由AMP超级提供 2026年10月14日 — 上午4:30 对于许多澳大利亚人来说，从职场过渡到退休时，未来的不确定性感到相当焦虑。即使是那些拥有可观超级养老金余额或大型资产组合的人，也会对未知感到畏惧。诸如“我的退休生活会持续多久？”和“我能保持我的生活水平吗？”等问题让人深感压力。终身收入产品可以适合不同情况的退休人员，但进行尽职调查是很重要的。 迈克尔·霍华德说，终身收入产品旨在帮助缓解这些担忧。这些产品可以在你一生中定期支付收入，从而消除一些退休的猜测。年金是一种退休人员通常购买的终身收入产品。与其他类似产品不同，它还可以涵盖固定期限，例如10年。“简单来说，年金可以是一种获得内心平静的方式，” HLB Mann Judd的SMSF经理娜塔莉·斯科特说。与超级余额不同，固定或与CPI挂钩的年金不受市场表现的影响，为那些发现投资风险让人感到压力的人提供了确定性。“在超级账户中，你的投资组合表现可能会影响你是否有足够的资金支撑到你去世。年金可以解决这个问题。” 税收处理与养老年龄养老金 从年金中获得的收入的税收处理取决于你为该产品支付的方式。如果你在60岁及以上时使用你的超级资金为年金提供资金，支付完全免税，就像超级收入一样。如果你在55至59岁之间使用超级资金购买年金，则需要支付边际税率减去15%的税收抵免。当你到60岁时，支付将变为免税。你也可以使用个人现金购买年金。在这些情况下，被视为返还你本金投资的每笔支付的一部分是免税的，其余部分按你的边际税率征税。购买的年金在退休时作为终身收入流的一个显著优势是它们在中心链接处获得的优惠待遇，博尔德财富的董事迪伦·帕吉特-格林表示。“当中心链接评估你的资产和收入以决定养老年龄养老金的资格时，终身年金的资产价值和收入价值均享受40%的折扣，”他说。“这可以创造一种策略，使客户能够获得额外的社会保障支付或通过优惠卡获得福利，从而使他们享有医疗保健和医疗费用、公共事业和税费的大量折扣。” 年金与遗产规划 斯科特指出，并非所有年金在持有者去世时都表现相同。“一些产品确实允许持有者指定一个反转受益人——通常是配偶——在持有者去世后可以继续领取年金，或可能会收到死亡抚恤金，”她说。“但这些特征在产品之间并不统一。” 帕吉特-格林建议考虑年金的人比较一系列产品，特别是如果配偶的福利是主要关注点。“与基于超级的养老金不同，年金和其他终身收入产品并不是完全相同的，”他说。“确实存在相当大的差异。” 权衡选择 年金可能是许多退休人员的聪明选择。与超级余额不同，固定或与CPI挂钩的年金不受市场表现的影响，为那些发现投资风险让人感到压力的人提供了确定性。许多年金还可以与通货膨胀挂钩，帮助保护免受生活费用上升的影响。另一方面，从你的超级余额或个人储蓄中承诺一大笔资金会阻止你将这笔钱投资于其他地方。大多数年金也会将你锁定：通常情况下，你不能提取你的资金作为一次性支付。帕吉特-格林表示，年金可以发挥重要作用，但他补充说，他的许多客户仅将它们作为总体退休收入的一部分。“我们旨在为客户的策略建立灵活性和确定性，”他说。“这意味着客户或家庭可能会在退休时持有多种不同的资产，以实现多种结果。年金是一个组合中的一部分，如果与客户的目标相符，可以使用。” 斯科特同意，终身收入产品可以适合不同情况的退休人员，但强调进行尽职调查的重要性。“每种产品的特征、条件和遗产规划影响都不同，因此寻求专业的财务建议至关重要，以确保年金与整体退休策略相辅相成，并符合你的长期目标，”她说。本文提供的建议是一般性建议，并不旨在影响读者的投资或金融产品决策。在做出任何财务决策之前，他们应始终寻求考虑到自身情况的专业建议。