在信用卡上携带余额可能是陷入债务的最快方式之一，而一种常见的付款习惯可能使偿还变得更加困难。根据LendingTree对1500多名持卡人的调查，超过4成的美国持卡人表示，他们在至少一张信用卡上定期仅支付最低金额。在18到29岁的Z世代持卡人中，这个比例上升到58%。虽然支付最低金额可以避免错过每月到期日而产生的罚款，但大部分付款可能用于利息而不是降低您所欠的金额，这可能会将偿还时间延长数年，并使总成本增加数千美元。LendingTree将仅支付最低金额描述为“您在信用卡上可以养成的最糟糕习惯之一。” 贝尔投资顾问公司的注册理财规划师科琳娜·罗斯说道：“最低付款不是一种债务偿还策略，而是一种债务维护策略。仅支付最低金额可以使账户保持良好状态，但通常对实际减少余额毫无意义。” 以下是为何仅支付最低付款会如此昂贵，以及您应该尝试做什么。为什么仅支付最低付款还不够 每月仅支付最低金额的习惯很容易形成。但是，如果您背负着数百或数千美元的信用卡债务，您需要支付更多才能在偿还所欠款项上取得实质性进展。根据LendingTree的数据，负债的美国持卡人平均信用卡余额为7756美元，而平均年利率为20.94%。在这种情况下，假设没有额外收费，仅通过最低付款偿还债务可能需要近27年，并且仅利息就可能花费近13000美元，根据Bankrate的信用卡计算器。罗斯表示：“一个大的误解是认为仅支付最低金额就意味着您在取得实质性进展。实际上，您通常只是原地踏步，而利息却在错误的方向上做了大部分工作。” 您也不必等到对账单结束或付款到期才能开始偿还余额，CFP和Access Wealth Strategies的所有者内森·塞贝斯塔说。信用卡利息通常是每日计算的，因此，对于负债的持卡人来说，尽早付款可以帮助减少利息成本。“您可以随时进行付款，”塞贝斯塔说。“如果您使用信用卡获取奖励或方便，没有什么错在一个月内多次支付余额并尽可能将其还清。”理想情况下，您应该尽量每月还清余额，塞贝斯塔说。最终，目标应该是将信用卡作为支付工具，而不是作为支出来弥补您并不拥有的钱。他说，月复月地携带余额还可能使跟踪实际支出变得更加困难，罗斯表示，因为每次工资中的一部分已经用于您在前几个月的消费。罗斯表示，始终无法全额偿还余额是“仪表盘上的警示灯”。 “这并不意味着[持卡人]失败，但确实意味着是时候更仔细地审视消费习惯，制定现实的预算，或者可能暂时停止使用信用卡。” 罗斯对客户使用的一条规则是：“不要用明天的收入来支付昨天的消费。” 也不要错过最低付款 如果您在到期日之前没有支付至少列出的最低金额，则信用卡付款将被视为逾期。您的发行机构可能会向您收取逾期费用，但根据Credit One Bank的规定，通常在逾期30天之前，付款不会报告给信用局。逾期30天后，后果可能会变得更加严重。逾期30天的付款可能会被报告给信用局，可能降低您的信用评分并使未来借款更加昂贵，塞贝斯塔表示。对于信用良好的人来说，单个逾期30天的付款可能会导致信用评分下降大约60到80分，根据Experian的说法。报告给信用局的逾期付款可以在您的信用报告上保留长达七年，尽管其对您信用评分的影响通常会随着时间的推移而减小。如果一个账户逾期数月，最终可能会被关闭并进一步损害您的信用。如果您错过了付款，塞贝斯塔建议立即付款并联系发卡机构。如果未逾期30天，您可能能够避免将其报告给信用局，并可能会免除逾期费用。为了避免错过付款，罗斯建议在您的信用卡在线账户或应用设置中开启自动支付。“当技术可以完成工作时，不要依赖记忆，”罗斯说。“一项自动支付设置可以节省多年的信用烦恼。”