观点 2026年9月27日 — 上午5:00 《真实货币》，一份面向节省、投资和充分利用您资金的专家提示的每周免费简报，每周日发送。您正在阅读摘录——您可以注册以将整份简报发送到您的收件箱。如果您是房贷持有者，希望您在这个周末没有坐在一个非常舒适的地方（只是在隐喻上）。我们所有最大的贷款机构都预测，周二将会有另一次利率上调。而且，可能在墨尔本杯日还有第二次加息。即将到来的利率上调可能会让您考虑固定房贷，但现在是最佳时机吗？Aresna Villanueva 如果这样的话，今年的加息次数将达到五次，而几个月前有关降息的讨论已经非常广泛。这也意味着现金利率将达到4.85%，是自2008年以来的最高水平。因此，今天，我们将讨论您是否应该固定住房贷款利率。问题是什么？在现如今相当典型的70万澳元贷款上，每次利率上调都会使月供增加100多澳元。这当然是在几乎所有其他商品价格，尤其是汽油价格不断攀升的基础之上。这正是“绝望”的房贷固定问题的核心所在。而正是在这个时候，利率紧缩期，某些借款人的想法最终才转向此事。我们中的许多人在经济上已经感到紧张和压力，固定房贷似乎是控制风险的好方法，尽管是一种危机性的做法。其实，根据Finder的最新消息，近三分之一的房贷持有者（29%）已经做出了完全固定的决定。但是，在这个阶段固定可能并不是最好的主意。 固定贷款的困境，以及您可以如何应对 我请Canstar分析最近的利率变动，结果怎么样？截至目前，本月有17家贷款机构提高了一种或多种固定利率。上周，CBA几乎进行了双重加息。一举提高多达0.48个百分点。这意味着那些机构的经济学家预计储备银行将会加息。但同时，这也意味着如果您感到不舒服而选择固定利率，那么在您选择的合约期限内，您将支付较高的费用。同样，请注意，您可能在开始时支付额外费用。Canstar的分析还显示，虽然平均两年期固定利率为6.36%（很多都更高），但平均浮动利率仅为6.02%。是的，这种差异不仅仅是一次利率上调：34个基点。但到11月初，我们可能会面临这一局面，因此您还需要考虑固定利率的负面方面…… 许多借款人往往没有足够考虑到的那些方面。 固定利率的意外缺点 固定利率贷款，除了让您锁定利率外，还有两个鲜为人知的缺点。首先，您通常在固定房贷后无法额外还款。这意味着不仅您已承诺接受这一利率，您还承诺不通过额外的抵押贷款还款来节省任何利息。此外，如果您已经跟随我的专栏一段时间，您会知道不应该直接将额外的钱偿还至房贷……任何额外资金应该投入到旁边的抵消账户中。抵消账户让您保持对资金的完全灵活性和完全访问。相反，依赖贷款人允许您重新提取超额支付，特别是在您发现自己财务困难时，这是有风险的。此外，抵消账户应该给您带来相同的数学利息优势。除非它是附加在固定贷款上的抵消账户……固定利率的缺点之二。通常，附在固定利率贷款上的抵消账户只以部分利率抵消利息，或无法按1:1比例抵消。例如，您可能只能节省在浮动利率上本应节省的一半利息。基于上述所有原因，我有两个固定的严格规则： 1. 只固定一半的房贷 – Finder的调查显示，只有7%的澳大利亚人聪明地仅承诺到这个程度。 2. 只固定最多三年。利率预期可以在瞬间发生变化——正如我们今年所见，您不想更容易受到不灵活利率的影响。但在利率即将上升的时候，可能不幸地是固定的最糟糕时机。那么，该怎么办呢？ 一种比固定更好的省钱方法 尽管6.02%可能是当前的平均浮动利率，许多澳大利亚人的利率甚至高达6.8%或更高。事实上，如果他们固定下来，可能会削减他们的每月还款。但我们已经讨论过固定可能不是一个好主意的其他原因。在这个阶段，追求最佳浮动利率可能是更好的选择……至少是对于您一半的房贷。目前浮动利率大约在5.8%左右。我们并不是在谈论降价产品——这些是与澳洲银行可比的优质贷款。