观点 2026年6月13日 - 早上5:01 我在这一周收到了一个读者的问题，值得写整整一篇文章。内容是：“我有一张信用卡，债务来自我几年前愚蠢地用它支付的假期。还有一笔用于购车的个人贷款，以及一笔我希望能更少的抵押贷款。我有点不知所措——我应该从哪里开始偿还我的债务？而当我感觉如此滞后时，我该如何开始赶上？”这个问题可能也与你有关。事实上，对许多人而言，这个问题都很重要。答案大致如下。你的信用卡债务可能是你想要开始的第一个地方。费尔法克斯 逻辑上的赢家。你债务的不同数额并不影响你应优先考虑哪个债务，重要的是它们的利率。个人理财智慧长期以来一直认为，你应该按照利率顺序偿还债务，从最高利率到最低利率。这通常使得优先级非常清晰：第一、第二和第三优先是你的信用卡，通常为18%的利率；然后是你的个人贷款，大约11%；最后是你的抵押贷款，比如说6.5%。换句话说：你偿还这些债务，就能以该利率节省利息。这使得还债在数学上比投资更聪明。你有效地获得的回报等于你的利率。但这个回报既无风险又免税。这增加了另一个优势——事实上，对于一个高税率纳税人（45%），要在储蓄或投资中获利，他们需要获得近12%的税前回报。这确实非常高，并且年复一年地实现的可能性极小。但最聪明的资金策略是同时偿还债务和投资。通过偿还债务，你只是让赤字减少；而当你储蓄和投资时，你正在美丽地使自己进入正数。随着时间的推移，你会拥有越来越多的储蓄和投资。而储蓄和投资是你获得复利运作的方式（为你赚取），而不是反向操作（为其支付）。但是我们谈论的是已经积累的债务，所以让我们回到清晰的方式。其实可能有比我刚才描述的更好的方法。心理上的赢家。偿还信用卡的过程可能看起来很艰难，尤其是如果债务很大。问题是，信用卡是你唯一没有规定时间需要偿还的债务（不要让我开始谈论这个）。这意味着你可以用最低还款额保持它的运转，通常只需$20或2%。寻求快速债务减少胜利对你来说可能最具激励作用。这些更频繁的成功——和血清素的激增——也许会巩固你的决心。如果是这样，考虑先偿还你最小的债务因为这将需要最少的钱来偿还。那可能是不同的信用卡或个人贷款，而你只是继续以最低额偿还其余债务。这是个人决定。但如果你在这个债务决策上叠加最聪明的策略，你将能更快、更轻松且更便宜地实现目标。战术上的赢家。回到信用卡——这些卡的利率绝对不应该是最高的。如果你有信用卡债务，考虑接受0%余额转移优惠。这可以让你做到这一点：将你的余额转移到一家新机构，并完全不支付利息。 这是一种吸引你过来的方式。目前，提供的优惠长达26个月，这为还款提供了绝佳的“免费”机会。如果你简单地将你的债务除以免息月份的数量，然后将这笔金额在每个月支付给信用卡。这些卡的麻烦在于，在免息期结束后“恢复”的利率会令人震惊，任何新消费的利率也会如此。因此，如果你开始支付利息，就不要继续持有这张卡。也不要使用它。当然，你还应该在其他债务上支付绝对最低的利息。假设你从7%的利率获得6%利率，而这是目前相对正常的$700,000房屋贷款。你的月供将从$4947降至$4510，差额为$437。这让我想到了一个聪明的策略，以削减任何债务，但特别是针对大额抵押贷款。简单地保持你的还款安定在现有水平——不比你习惯的支付多——你将以$265,045的成本清除你的房屋贷款，几乎提前四年。妮可·佩德森-麦金农是《如何像我一样无抵押贷款》的作者，书可在 nicolessmartmoney.com 购买。请在 Facebook、X 和 Instagram 上关注她。本文提供的建议具有一般性，不打算影响读者对投资或金融产品的决策。在做出任何财务决策之前，他们应该始终寻求考虑到个人情况的专业建议。有关如何节省、投资以及最大化资金的专家提示。