从周三起，数百万购物者将享有更多的权利和保护，因为新的‘先买后付’规则在英国生效。政府表示，它正在履行终结‘先买后付’的‘狂野西部’的承诺。这种信贷形式现在将由金融监管机构——金融行为监管局（FCA）进行监管。在网上购物时，几乎不可能不被一大堆BNPL优惠所包围。财政部表示，新的制度将为购物者提供‘更公平的交易’。但一些活动人士表示，尽管有了新的保障，消费者在决定是否点击BNPL按钮时依然应该谨慎。我尚未屈服（还没有）——究竟什么是先买后付，它有多大？BNPL是一种信贷形式。它让人们可以将从衣物、珠宝和家电到音乐会门票、航班和酒店房间甚至外卖比萨的付款分摊开来。这种方式近年来在英国迅速发展。根据FCA的数据，该行业的价值从2017年的6000万英镑跃升至2024年的超过130亿英镑，而现在的价值还会更高。当某人使用BNPL购买某物时，通常费用会分为三到四期，他们在几周或几个月内偿还。如果他们遵守还款计划，就不会支付利息或费用，从而使其有效使用是免费的。但如果他们错过付款，通常会被收取滞纳金，并且在某些情况下，可能会在他们的信用记录上留下不良记录。BNPL由众多零售商提供，其中三个品牌——Klarna、Clearpay和PayPal——在英国市场占据主导地位。根据英国银行机构UK Finance的最新数据，这种信贷类型的使用在一年内从14%上升至25%的英国成年人。年轻人推动了它的增长，但最近，最大的增长来自于年长消费者。为什么政府采取行动？监管机构、消费者团体和其他人长期以来都表达了担忧，认为一些购物者最终会借入无法按时偿还的资金，从而产生费用，陷入债务，损害他们的信用评分。诸如公民建议组织等机构表示，他们正在帮助“比以往更多的人”解决与BNPL相关的问题。BNPL的最大问题在于，在周三之前，它并未像其他消费者信贷产品那样受到监管。这些新权利和保护措施是什么？这一改革为人们提供了与信用卡或个人贷款等其他形式的信贷一致的保护。BNPL贷款机构现在必须在每次贷款前进行可负担性检查（许多公司表示他们已经进行了这些检查）。财政部表示，这应确保没有人借入他们无法切实承担的款项。公司需要提供清晰、预先的信息，包括付款到期的时间以及如果您错过付款后会发生什么。而任何陷入财务困境的人将首先被引导获得债务建议和支持，而不是立即被交给债务收款人。BNPL用户将能够从75节保护中受益，适用于超过100英镑的购买。这是与信用卡长期相关的相同保护，赋予人们对合格购买（介于100英镑和30000英镑之间）向BNPL提供商以及零售商提出索赔的权利。如果出现问题，许多BNPL购买涉及低于100英镑的金额，信用参考机构Experian表示平均交易价值约为60英镑。对于低于100英镑的交易，某些公司将继续提供现有支持：例如，使用Klarna购买低于100英镑商品的人仍将受益于其“买家保护”政策。购物者如果遇到信用记录上错误的黑标，或BNPL被错误销售的问题，可以向独立、免费的金融申诉专员服务投诉，钱省专家网站的创始人马丁·刘易斯表示。潜在的缺点是什么？关于新规的影响和意外后果存在不同观点。有人声称，高达30%的现有BNPL用户可能会在新的可负担性检查中被拒绝，而被拒绝的几乎一半的人从未错过付款。这是一项由Fair4All Finance提出的主张，该组织是一个非营利组织，旨在通过文化、媒体和体育部的支持来增加金融包容性。其首席执行官凯特·彭德表示，“确实存在一个风险，许多当前负责任使用BNPL的人可能会被不公正地排除在外”，而且其中一些人可能被推向包括非法放贷者在内的替代选项。与此同时，新规可能会重塑市场。法律公司TLT的合伙人本·普莱耶表示，较大的BNPL提供商和那些已经获得FCA授权的公司将更好地适应合规负担，而较小的公司可能会在成本和复杂性方面面临挑战。