观点 2026年8月9日 — 上午5:01 我不想留下遗产。我该如何生活并花光我积累的一切？我59岁，没有孩子，因此没有人可以将我的钱留给我。我拥有自己的公寓，还有一些养老金。我全职工作，认为我需要工作到65岁，但我希望能早一点退休。我们不知道自己还会活多久这件事让人不方便。这是你在这里面临的主要挑战。想要把所有的钱花光，不留下任何东西？经过一点谨慎的规划，你可以做到。西蒙·莱奇 你可以在退休时将你的养老金投资于终身年金。终身年金每月支付你固定金额的收入，直到你去世。确保购买一个每年根据通货膨胀进行调整的年金。终身年金不提供太多灵活性，因此考虑将一部分养老金保留在更典型的基于账户的退休金中。你可以通过出售房子然后租住的方式获取房产的净值。但失去拥有自己房子的安全感对我来说没有吸引力。另一方面，你可以使用 equity release 计划，比如政府提供的那种，债务在你的房屋出售时被清除，无论是去世时，还是因为进入养老院。考虑到将来可能需要护理，我的倾向是保留你的房屋净值，并以此为依据，认为这可以用来支付任何护理费用。死时一无所有可能很难实现，但你应该能够接近这个目标。找个财务顾问为你做一些模型测试，看看你是否需要工作到65岁。终身年金提供了可观的确定性，这可能让你能够更早结束工作。如果我的应税收入低于45,000美元的门槛，要求对我的养老金缴款享受税收减免是否值得？我64岁，单身，半退休。我过去几年一直在努力每年向养老金中注入30,000美元，以便为将来建立一个积蓄，以便有需要老年护理的时候可以用到。不，没必要。实际上，你可能还会支付更多的税。当我们向养老金缴纳税收可抵扣的捐款时（用行话讲是优惠捐款），养老金基金会扣除15%的税款。为了让你获得利益，你个人应缴纳的税款必须超过15%。截至今年7月1日，适用于收入在18,201美元到45,000美元之间的税率是15%，因此，由于申请养老金捐款税收减免而导致的收入在这个区间内减少并没有收益。你个人节省了15%的税，但当钱抵达你的养老金基金时，你仍然要支付这笔钱。你确实在2%的医疗保险附加税上节省了，但我怀疑这是否值得。最好的情况其实是没有影响，因为如果税收减免使你的收入低于18,201美元，这笔钱本来是零税收，然而现在你却支付了15%的养老金捐款税。此外，值得注意的是，ATO（澳大利亚税务局）不允许税收可抵扣的养老金捐款将你的收入降到负数。如果你的应税收入低于你对养老金的捐款金额，申请将会被拒绝。这并不是说你不应该向养老金捐款，只是说非优惠的捐款可能对你更有利。保罗·本森是Guidance Financial Services的注册财务规划师。他主持《财务自主》播客。 如有问题，请发邮件至：paul@financialautonomy.com.au 本文中提供的建议具有一般性，旨在不影响读者对投资或金融产品的决策。他们应始终在做出任何财务决策之前寻求考虑自己个人情况的专业建议。每周日，提供如何节省、投资和充分利用你钱的专家建议，送到你的邮箱。订阅我们的《真实财富》通讯。保罗·本森是注册财务规划师，也是《财务自主》播客的主持人。来自我们的合作伙伴