本月底将是我在CNBC工作的第六个周年纪念。我不会庆祝香槟，但我会有一个很严肃的理由庆祝。根据公司政策，我的401(k)账户中的某些公司贡献将完全归属。如果你在职场工作了一段时间，你可能知道401(k)匹配。作为员工的福利，许多公司会提供匹配员工对工作场所退休账户的贡献，最高可达其收入的某个百分比。例如：如果你存入6%或更多，公司会告诉你，我们也会存入6%。这在许多招聘信息中都能看到。根据美国劳工统计局的数据，截至2025年3月，70%的私营行业工人可以使用定义贡献退休计划，如401(k)。在2024年，81%的计划提供匹配，41%提供某种形式的非匹配贡献。公司可能不太会提及的是，匹配资金和其他公司贡献的某些类型，在雇主将钱存入你的账户的那一天，往往并不是真正属于你的。相反，部分或全部匹配资金可能仍属于公司，直到你在那儿工作了一段时间。Chesapeake Financial Partners的认证财务规划师Jeff Judge表示：“[未归属的匹配资金]不是你赚到的奖金。它是一种有条件的承诺，条件是时间。”金融专家表示，为了做出明智的财务决定，了解这些条件是很重要的。根据雇主的设置，关于在当前角色中待多久的决定可能值数千美元。Judge表示：“多待一个月可能意味着放弃一切和保留所有之间的差别。” 401(k)匹配归属如何运作 在你对你账户里有多少钱属于你而感到恐慌之前，请记住：这些规则只适用于你的雇主贡献的金额，而不适用于你自己存的金额。Tax Alpha Companies的CFP Matt Chancey表示：“你存入的钱在离开你的薪水的那一天就属于你。只有你雇主的钱才是有时限的。”这个时限的运作方式因公司而异，但国税局指出了两种常见的模型。悬崖式归属。在达到一定服务年限后，你将获得100%的公司贡献，通常是三年的服务。如果在那之前离开公司，你将获得0%的雇主贡献。分级归属。在这些计划中，随着在公司的服务年限增加，你的归属百分比通常会增加。在一种常见的六年模型下，员工在两年后归属20%，三年后归属40%，依此类推，六年后达到完全归属。根据美国劳工统计局的数据，截至2025年3月，70%的私营行业工人可以使用定义贡献退休计划，如401(k)。根据PSCA的数据，截至2024年，44%的雇主的匹配贡献是立即归属的，约17%的雇主采用悬崖模型，约39%采用分级归属。401(k)计划管理者通常在计划文件或摘要计划描述中详细说明归属计划，可以在公司的官网上找到。如何将归属因素纳入职业决策 你很难找到一个财务规划师会建议你不向你的计划中贡献足够的金额以获得匹配——无论归属计划如何。匹配贡献是金融中少数被认为是“免费钱”的东西之一。如果在某一年你向401(k)贡献10,000美元，而你的雇主也投入10,000美元，那么这就是100%的回报——超过你在几乎任何投资上可以期望得到的年回报。即使你只归属了60%，这仍然是一个好的结果。但如果你考虑离开公司，你最好了解你的情况，以免放弃更多的钱。进入你的计划网站，找到按贡献来源的账户细分。有些网站可能会具体说明你的已归属和未归属余额。其他网站可能需要你做一些简单的计算，Haven Financial Advisors的CFP Jon Lapp表示。“将归属于雇主的当前余额乘以你的未归属百分比。例如，如果雇主资金部分价值20,000美元，而你已归属60%，那么现在离开可能会损失大约8,000美元。”如果你有其他工作安排，你可能会发现，承担8,000美元的401(k)损失是值得的，例如，如果你期望获得更高的薪水或可观的奖金。或者很明显你应该留在原地，Judge回忆起一位客户得到了一份丰厚的录用通知，然而在悬崖前的三个月里，仍然不值得放弃100%的配对资金。“将放弃的匹配、该新职位的总薪酬（包括它的归属条款）以及任何签约奖金并排比较。而且不要仅仅关注第一年。