观点 2026年7月25日 — 上午5:01 在您的人生中，可能在不同的生活阶段，您的资金需求会大于收入。我不是指您的薪水与开支之间的直白失衡。我说的是大额消费，比如需要翻修、替换一辆车（不借取高息个人贷款）、也许在最后时刻为孩子的教育支付费用。或者是退休资金的短缺让生活变得痛苦。任何反向按揭的一个大潜在缺点是，复利利率可能在借款人去世时对遗产造成很大的损失，未偿还的贷款将被偿还。西蒙·莱奇 也许，越来越多的人希望在成年子女最需要的时候提供经济帮助。由于房价大幅上涨使老一代受益，所谓的生活遗产帮助下一代进入住房市场的做法越来越受欢迎。无论出于什么原因，各个年龄段都有选择可以从您认为锁定在房产中的股权中提取现金。 直到您50多岁时 贷款再融资：通常情况下，尤其是在今年三次加息后，贷款再融资是为了减少您的每月还款额。但有时，这也是为了获得更大的贷款。实际上，结合两者，您可能在不增加最低还款额的情况下提取股权。这个选项可以在您建立足够的股权以提取并保持最大贷款价值比时最早可用。对于资产丰富但现金贫乏的澳大利亚人，各个年龄段都有选择。但这也是一个随着退休临近而消失的机会，因为贷款方不喜欢退休的借款人。因此，如果这在您的财务战略中占有一席之地，请不要拖得太晚——密切关注退休日期。还要注意，如果您延长贷款期限，尽管这是一种保持低还款额的方式，最终可能会支付更多的利息。 从您50多岁开始 缩小规模：不要错过利用您房屋为现金注入的最便宜方法是出售它并购买低价值的房产（考虑到许多人将房屋换成公寓，最终虽然减小了规模但价格却上涨）。从55岁开始，政府也通过允许您将30万澳元的收益存入超级基金来增加激励，这样它们可以以仅15%的税率增长（对于低于300万澳元的余额），一旦您退休或年满65岁，即可免税。此外，每对夫妇中的每个人都可以这样做。唯一的限制是，您需要拥有该物业10年。但从55岁开始，您还有两种方法可以在不出售的情况下提取股权…… 反向按揭和房屋反转计划：反向按揭仍然是一种房屋贷款，但其运作方式恰恰相反，债务是逐渐增加而不是减少。可作为一次性付款或收入流，您无需还款。相反，最终的债务如果您希望，可以用其他资金偿还，或在您去世之前或去世时通过出售房屋偿还（请务必检查所有选项是否可用）。应支付的利息将累积到那时，并且由于您将对利息支付利息，可能会变得非常庞大。当然，在此期间物业的价值也可能会增加。最重要的是，无负资产担保意味着债务永远不会超过物业的价值，您也不会因为这个原因被驱逐（不过请查看是否还有其他原因）。房屋反转计划则是一种不同的选择，具有不同的优缺点。在这里，没有应支付的利息，而是从一开始就采用共享所有权的安排。您将家中的一部分签署给金融机构，随后可以通过其他资金进行补偿，或在您去世之前或去世时通过您的房产的出售进行补偿（请检查）。在做出反向按揭或房屋反转选择之前，获取建议是至关重要的。一些考虑因素是，在房屋反转计划中，您有立即的责任…… 比如，在结算的那一天，您家中40%的部分被收回。当然，您在这种情况下的60%仍然可能增值。您可以通过反向按揭方法推迟这一责任——债务只会随着时间的推移而增长。增长的时间越少越好，您也可能有选择在需要之前不提取资金。您越晚采取这两种产品，您可以提取更多资金。最后，这两种选择都可能减少您孩子的遗产——只是让您知道。此外，未来用于资助老年护理的资金可能会更少。说到这一点，人生晚期还有一种更便宜的选择…… 从67岁开始 房屋股权访问计划：在67岁时，对于符合年龄养老金的人来说，政府机会开始生效。通过澳大利亚服务机构的房屋股权访问计划就像是反向按揭。