多年来，财务规划师们推荐了一条简单的经验法则，帮助司机避免承担过多的汽车债务。所谓的20-4-10规则建议买家支付20%的首付款，贷款额不超过四年，并将总交通费用保持在其总收入的10%以下。该准则旨在使交通费用可控，限制利息支出并降低欠车款超过车辆价值的风险，因为汽车通常会随着时间贬值。然而，许多买家认为，这条规则已不再反映现实，财务规划师说。切萨皮克财务规划公司的注册财务规划师杰夫·贾奇（Jeff Judge）表示：“20-4-10规则并没有错。它是在一个不再存在的汽车市场中制定的。” 事实上，今天很少有买家遵循该规则的四年融资建议：根据埃德蒙兹2025年的分析，只有5.6%的新车贷款期限为48个月。而且，近年来的数学计算变得更加困难，4月份的新车平均价格已攀升至约49,461美元，而根据考克斯汽车公司（Cox Automotive）的数据，平均二手车报价约为26,300美元。即使是通过购买二手车来节省开支的买家，遵循这条规则也可能需要六位数的收入。购买新车的买家则需要赚取更多。对于典型的汽车买家来说，为什么这条规则不现实呢？ 对于许多买家来说，10%的交通成本指导方针是遵循这条规则时最困难的部分。假设对一辆平均价格为26,342美元的二手车支付20%的首付款，每月的拥有成本可能如下所示： 车贷：约505美元，年利率6.98%。 汽车保险：190美元，基于Experian的数据。 燃油：201美元，基于美国劳工统计局的估计。 维护和维修：100美元，基于AAA的数据。 总计：每月996美元 根据20-4-10规则，交通费用不应超过总收入的10%。基于此，花费996美元的家庭每年需要大约120,000美元的收入才能满足该准则。对于购买新车的买家来说，这一门槛甚至更高。以平均新车价格50,400美元、20%的首付款和48个月的贷款（年利率7.98%）计算，这些每月交通费用可能接近1,500美元。在20-4-10规则下，这大约需要175,000美元的年收入。相比之下，根据美国人口普查局的数据，2024年美国中位家庭税前收入约为83,730美元。这意味着即使是二手车的例子也需要超过典型家庭的收入。 如果20-4-10规则不管用该怎么办 虽然今天遵循20-4-10规则可能变得更困难，但它旨在防止的财务风险却比以往任何时候都更为相关，VIP财富顾问公司的注册财务规划师马克·斯坦卡托（Mark Stancato）说。“如今，人们不再根据总成本来购买汽车。他们根据月供来购买，这正是他们最终陷入72个月或84个月的高贬值资产贷款的原因，”他说。长期贷款的权衡是较低的月供可能使得一辆车看起来比实际更可负担，这使借款者面临更高的利息成本和数年的额外债务。出于这个原因，斯坦卡托表示，“汽车悄然成为中产阶级预算中最大的财富杀手之一”。为了避免这种结果，贾奇说买家应更少关注月供，而更多关注交通费用在其整体预算中的比例。“停止对月供的执着，考虑总收入的比例——这一点一直都没错，”他说。对于许多无法遵循传统10%指导方针的买家，贾奇表示，交通费用接近总收入的12%到15%可能是一个更现实的目标，而不会对其预算的其他部分造成压力。这通常是比将贷款拉长到72或84个月仅仅为了降低月供的更好权衡。他表示，控制汽车贷款的另一种方法是寻找更实惠的车辆。斯坦卡托建议选择一辆3至5年的可靠二手车，这通常提供较低贬值、现代安全特性和可控的维护成本的良好平衡。 想在工作中脱颖而出吗？那你需要学会如何有效地闲聊。在CNBC的新在线课程《如何与人交谈》，专家讲师分享实用策略，帮助你利用日常对话来提高可见度，建立有意义的关系并加速职业成长。今天就注册吧！