在2012年3月5日的档案照片中，消费者信用卡摆放在马萨诸塞州北安多佛。埃莉斯·阿门多拉/美联社隐藏标题切换标题 埃莉斯·阿门多拉/美联社 里贝卡·莱斯利本月破产时感到很尴尬。然后她看到她的许多朋友已经这样做了。莱斯利的麻烦始于三年前，当时她在购买了俄克拉荷马城的房子后的同一个月失去了工作。当她在社工领域找到了新工作时，她已经积累了一堆她无法控制的债务。她最近在Facebook上发了一条帖子，询问朋友们推荐破产律师。不到一个小时，四五个人就给她发了推荐信息。“还有人问我，‘嘿，当你去和他们谈时，请告诉我结果如何？因为我也在考虑这个事情，’”莱斯利回忆道。破产是寻求债务减免的法律最后手段——越来越多的美国人比几年前更频繁地使用它。虽然“破产”这个词通常让人想起失败企业的形象，但个人破产则更为普遍。根据美国法院行政办公室的数据，去年提交的个人破产申请超过50万件，比三年前增加了近50%。截至3月底的申请数量比一年前上涨了近12%。专家表示，这表明越来越多的美国人已经达到这样的程度：债务的压力克服了对破产的耻辱感。“这从侧面告诉我们，消费者在应对财务义务方面变得更加困难，”宾夕法尼亚大学沃顿商学院的金融学教授萨莎·因达特说。破产可以是财务的救生索 提交破产申请的第一步是向法庭证明你无法偿还债务。然后，你会有一个法庭指定的受托人来确定下一步措施。这可能包括一个还款计划，可能出售一些资产，以及可能会有一定的债务被取消。通过法庭正式处理债务，破产还可以显著减轻处理债务的压力，而不必抵御债务催收机构。“申请破产的最大好处之一是，所有债权人都必须停止骚扰你，”美利坚大学的破产经济学家玛丽·埃斯切尔巴赫·汉森说。一个常见的破产顾虑是这可能会损害你的信用历史——确实会出现在你的记录中。但如果你在申请破产时，你的信用评分可能已经很糟糕。实际上，你的信用评分可能最终会改善。哈佛商学院助理教授塞缪尔·安提尔说，他的研究显示，大多数人在申请破产一年内信用评分会恢复，并通常会继续改善。“人们不明白破产的好处有多大，”安提尔说。破产率仍低于疫情前水平，但在上升 尽管个人破产率自2023年以来稳定上升，但申请数量仍低于疫情前的正常水平。“破产在疫情期间急剧减少，”伊利诺伊大学法学院教授、消费者破产项目的共同主要研究者鲍勃·劳利斯说。“这就像开关一样。”根据美国法院行政办公室的数据，到2022年，个人破产率较2019年下降了约51%。这很可能是因为虽然COVID-19和封锁导致经济衰退，但政府实施了旨在帮助人们维持生计的干预措施。（比如刺激支票和扩展失业救济。）如今，扩展的社会安全网已经消失。破产申请数量正在回升。“它们曾经处于人为低谷，正在回到历史上通常的水平，”劳利斯说。破产率提供了财务边缘的视角 研究人员对使用破产率作为国家经济健康指标表示谨慎，特别是与更广泛的数字（如劳工统计局的月度就业数字）相比。因为破产代表着一种极端情况。正如美国的亿万富翁数量并不能告诉你整体经济的状况，就仅仅查看财务边缘的家庭也无法提供类似的信息。“我从来不会将破产率的波动解读为一件可怕的事情，”汉森说。并且从某种程度上讲，破产数据低估了财务困境，因为耻辱感阻止许多可能从该程序中受益的人提交申请。尽管如此，破产率仍然可以让人了解有多少家庭处于财务边缘——并且考虑到人们通常需要很长时间才能决定追求该过程，他们可能已经处于这种状况很长时间了。“这基本上是一个漫长而艰难旅程的结束，而不是突然降临到你身上的事情，”马说道。