观点 2026年8月9日 — 上午5:01 我不想留下遗产。我该如何生活并用尽我积累的一切？我59岁，没有孩子，因此没有人可以把我的钱留给。我拥有自己的公寓，还有一些养老金。我全职工作，认为我需要工作到65岁，但我希望能提前退休。我们不知道自己还活多久，这实在不方便。这是你面临的主要挑战。想把一切花光，留下什么都不？通过仔细的计划，你是可以做到的。西蒙·莱奇 你的养老金可以在你退休时投资于终身年金。终身年金每月向你支付固定金额的收入，直到你去世。确保购买每年根据通货膨胀调整的年金。终身年金灵活性不大，所以考虑在一个更典型的账户基础养老金中保留一部分养老金。你可以通过出售房屋并租住房屋来获取房屋权益。但是，失去拥有自己房子的安全感对我来说并不可取。或者，你可以使用政府提供的股权释放计划，债务在你去世时或因进入养老院时清算。考虑到未来可能需要照顾，我倾向于保留你的房屋权益，并以此作为支付任何护理需求的资金来源。虽然死亡时为零可能很难实现，但你应该能够接近这个目标。找一个财务规划师为你做一些模型，测试你是否需要工作到65岁。终身年金提供了相当大的确定性，这可能让你更早结束工作。如果我的应税收入低于45,000美元的阈值，还值得为我的养老金贡献申报税收抵免吗？我64岁，单身，半退休。过去几年里，我一直在试图每年向养老金中存入30,000美元，以便为未来生活中的一些事情（如养老）积累一笔资金。不，这样做是不值得的。事实上，你可能最终还要多交税。当我们向养老金做可税扣除的贡献时（用术语说是减免贡献），养老金基金会扣除15%的税。为了让你受益，你的个人应纳税款必须超过15%。截至今年7月1日，适用于18,201至45,000美元区间的收入税率是15%，因此因申请养老金贡献税收抵免而减少的收入在这个区间内是没有任何好处的。你个人节省了15%的税，但钱到达你的养老金基金时你依然会交税。你在2%的医疗保险附加费上节省了税，但我怀疑这是否值得麻烦。但拥有一个中性的结果其实是最佳情况，因为如果税收抵免使你的收入低于18,201美元，那么这部分钱将会应用0%的税率，而现在你却支付了15%的养老金贡献税。值得注意的是，ATO不会允许可税扣除的养老金贡献将你的收入压入负区间。因此如果你的应税收入低于你对养老金的贡献金额，申请将被拒绝。并不是说你不应该向养老金贡献，只是说非减免的贡献可能更适合你。保罗·本森是指导金融服务的注册财务规划师。他是《财务自主》播客的主持人。提交问题至：paul@financialautonomy.com.au 本文提供的建议是一般性的，旨在不影响读者的投资或金融产品决策。在做出任何财务决策之前，他们应始终寻求考虑自己个人情况的专业意见。每周日通过电子邮件获取节省、投资和最大化金钱利用的专家建议。注册我们的《真实财富》时事通讯。保罗·本森是一位注册财务规划师，也是《财务自主》播客的主持人。