观点 2026年7月25日 — 上午5:01 想象一下一个退休10年的人，害怕超过政府最低提款条件而提取养老金。他们的养老金远高于全国平均水平，且拥有自己的房子。他们本可以过得舒适，但反而像1991年那样生活，回到了我们必须经历的衰退时期。他们放弃了去海外探望孙子的旅行，修理一辆早该更换的汽车，每年冬天都把暖气调低一点，以保护他们几乎肯定永远不会支出的养老金余额。没有人真正教会我们如何储蓄——他们为我们做了。于是，也没有人教过我们如何消费。 这并不是一个罕见的故事。这种情况在澳大利亚的厨房和客厅中普遍存在。而且，这里有个难点：33年前，澳大利亚开展了世界上最成功的金融实验之一——我们强制每个澳大利亚人储蓄退休金。大多数人并没有意识到这项措施取得了巨大的成功——为每一个工作过的人提供了一笔可在退休时使用的储蓄。但我们从未向生活在其中的人解释过这一点。实际上，养老金的巨大成功创造了一个我们讨论得不够的新退休问题——人们不知道如何管理他们的资金，以便能够自信地消费。 大多数澳大利亚人并不把自己视为为退休而储蓄的人。你几乎是偶然间储蓄的。它在你看到之前就从你的工资中扣除，进入了一个你可能数年不检查的账户，在你继续生活的过程中增长——就像实验本应如此运行，但更好。 我们是一个出色的储蓄者，却是糟糕的消费人，而这真的不是我们的错。你没有得到一个财务计划，或者理解你投资的内容。你只是不去动它，事实证明，对于大多数普通澳大利亚人来说，这已经足够。只是现在，大多数澳大利亚人手中都有一笔相当可观的资金，而实际上很少有人准备好如何消费。那是这个行业没有预料到会成为问题的退休旅程的一部分。 在一生的储蓄后学习如何消费，从来不是人们认为他们需要弄清楚的事情。听起来荒谬，这是我们国家下一个真正的退休挑战，我们几乎没有在谈论它。但确实如此。这在一些相当明显的数据中显露出来。根据澳大利亚统计局的退休意图数据，只有三分之一的退休人员表示他们离开工作岗位是因为达到了退休年龄或有资格领取养老金。其余的人因健康问题、裁员或与任何计划无关的情况而离开工作。这是消费者不理解他们的选择的一个症状，可能也没有什么计划来应对他们离开工作后发生的事情。 关于退休信心的数据同样告诉我们一个类似的故事。根据2025年AMP退休信心脉搏的数据显示，澳大利亚的退休信心只有50%。这并没有告诉我们为什么，但我个人的教学表明，对于大多数人来说，这种情况源于对养老金和年龄养老金这两种主要退休收入来源如何运作以及如何将这些转化为可靠退休收入的缺乏理解。这告诉我，我们可以通过让人们真实地了解拥有养老金的意义，以及如何利用它们来构建美好生活，而不是将这些隐藏在“你需要获得建议才能理解”的遮蔽之下，从而增强信心。 我们是一个出色的储蓄者，却是糟糕的消费人，而这真的不是我们的错。没有人真正教会我们如何储蓄——他们为我们做了。所以没有人教会我们如何消费，以及如何像计划的那样对待这些退休储蓄——先覆盖我们的费用，然后用多余的部分来享受生活。没有人为我们准备好当这甚至可能成为选择的那一天。 我在我的《英雄退休》课程中一次又一次地听到同样的问题。某人拥有一个完全可行的养老金余额，并且可以获得部分年龄养老金，但却感到害怕，在信封背面进行焦虑的计算，假设最糟糕的情况，因为没有人走过他们的退休账户（通常被称为基于账户的养老金）在一段时间内会支付给他们的金额，以及他们可以从年龄养老金中获得的多少。并且，他们肯定没有被展示目前存在的那些产品，这些产品专门保证他们不会活过他们的钱，很可能让他们获得更多的养老金和终身的安全收入。 大多数人并不贫困。他们只是缺乏信息，对他们还不知道的事情毫无意识。有些人负担不起建议。其他人则没有意识到他们可以选择自我教育。 看起来退休的下一个大问题是教人们如何使用我们帮助他们储蓄的钱，以及给他们工具和财务知识。