Getty Images；Alyssa Powell/BI 千禧一代正在帮助他们退休的父母。他们正在为自己的黄金岁月做一切正确的准备。而他们的婴儿潮一代父母却没有。Getty Images；Alyssa Powell/BI 作者：Emily Stewart 你目前正在关注这位作者！想取消关注？通过电子邮件中的链接退订。2026-07-14T08:18:01.257Z 在应用程序中阅读 不论好坏，美国将退休视为个人问题。确实有社会保障金，但它只能覆盖大约40%的退休收入。至于剩下的，就得努力工作、储蓄，并祈祷你的计算没有错。即使你能把一切都计算正确，父母不做同样的事会怎样？婴儿潮一代正处于退休后的时期——每天估计有10,000人退休。整体而言，他们是一个非常富有的代际，但并不是所有人都在向财务健康的黄金岁月驶去。根据Vanguard的估计，仅有40%的61到65岁的婴儿潮一代正在朝着能够负担起退休生活方式的方向前进。根据查尔斯·施瓦布的调查，美国人认为舒适退休需要160万美元。然而，婴儿潮一代平均储蓄却远远少于这个数。对于家庭来说，这成了一道难题。成人子女不仅需要帮助协调医疗预约和购买杂货，还是为了支持年迈的亲属们而焦头烂额，可能会耗尽自己本来的储蓄。这就成了一种代际的财务感染：一代人的储蓄不足重新计算了另一代人的数学，并重写了他们的未来。“当你为自己规划时，你其实也是在为孩子们规划，因为如果你自己不照顾自己，你就迫使孩子们充当你的保险公司，”波士顿大学经济学教授劳伦斯·科特利科夫说。几个月前，布兰登坐下来与他母亲一起查看她的401(k)，他对她存下的钱感到震惊。她的目标是在67岁时退休，而她距离这个目标仅有两年，但她的账户只有112,000美元，远未达到预期的基金水平。她计划明年开始领取社会保障金，但她仍有按揭和汽车贷款要付，这些支票无法覆盖没有全职工作的生活费用。“按照目前的消费速度，她永远无法退休，”布兰登告诉我。尽管面临严峻的财务现实，他的母亲似乎认为一切会神奇地好转。“她看不到悬崖的来临，”他说。布兰登是一名39岁的佛罗里达卡车司机，他要求隐去姓氏以保护家人的隐私，他开始怀疑母亲是否有后备计划：自己。她帮助照顾他91岁的奶奶，并经常发出评论，想知道她能否期待布兰登也能做到这一点。问题是，他还有妻子和两个孩子需要照顾。他在工作中有401(k)，并且知道投资的重要性，但这并不足以再增加一个抚养负担。“我对她的未来感到非常内疚，因为我希望我的妈妈能够过得好，”他说。 如果你不照顾好自己，你就迫使你的孩子充当你的保险公司。像布兰登这样的情况将变得越来越普遍，第一代依赖现代个性化退休制度的人正在面对其缺陷。我们用401(k)和IRA取代了养老金，这些都是一种为储蓄者量身定做的冒险机制，前提是人们真的投入了资金。根据美国退休人员协会公共政策研究所高级政策顾问大卫·琼的说法，只有一半的私营部门工作人员能通过其雇主获得退休储蓄计划。对于那些没有这个机会的人来说，他们很可能并没有自己存钱用于退休。“只要这种情况持续下去，我们将看到越来越多的人没有足够的退休储蓄，”他说。更糟糕的是，对那些设法储蓄的人来说，我们并没有有效的工具或指导来帮助他们在停止工作后调整消费习惯。根据近期美国退休人员协会的调查，大多数人知道他们应该为退休消费制定计划，但实际上只有约四分之一的人确实这样做。“基本上，很多人都是盲目进入的，”琼说。年金等产品旨在为退休提供可预测的收入，但成本昂贵。预期寿命的延长使得财务预测更具挑战性。长期护理等项目的费用高得惊人，可能没有足够的储蓄来满足。正如执行教练和财务知识教育者苏珊·诺曼所说：“你可以为上学贷款，但你无法为退休贷款。”人们可能拥有丰厚的储蓄和良好的退休计划，但我们都知道最好计划的结果如何——意外的屋顶维修在你65岁时不会消失。北卡罗来纳州35岁的艾莉森和她的丈夫最近...