一个美国州正在采取行动，打击伴随分期付款（Buy Now, Pay Later）优惠日益普及所带来的某些金融风险。周四，伊利诺伊州州长JB·普利茨克签署了一项旨在保护申请分期付款（BNPL）贷款的人的法律，以防止隐藏费用、负担不起的贷款、购买纠纷和其他风险。伊利诺伊州的这一法律与加利福尼亚州和纽约州已有的类似法律相呼应。随着生活成本飙升，许多消费者转向分期付款计划以购买食品等基本生活必需品，且生活成本持续上涨。伊利诺伊州的法律将BNPL贷款的利率上限设定为36%，这一利率上限在该州的其他贷款方中已经存在。它还要求贷款方进行“合理的基于风险的承保，并考虑借款人的还款能力。” 由于上下文，加拿大的信用卡公司通常会收取19%到21%的利息。该法律还赋予了BNPL借款人在发生争议或支付错误时与信用卡持有者相同的权利。伊利诺伊州的贷款方不再可以要求您为分期付款计划设置自动付款。如果账户资金不足，他们也被禁止第二次尝试从银行账户中扣款。 “对分期付款贷款提供强有力的保护非常重要，特别是因为这些贷款被用于购买食品等日常支出，并被宣传用于重要的必需品，例如租金，”美国国家消费者法律中心（NCLC）的高级律师劳伦·桑德斯说道。 分期付款计划已经成为许多消费者的“普遍存在”，桑德斯表示。根据摩根士丹利的研究，2020年，分期付款贷款资助了2%的所有电子商务销售，预计到2024年这一数字将增至6%。加拿大消费者也越来越依赖于此。通常，消费者会将分期付款用于购买电视、笔记本电脑和其他昂贵的电子产品。但研究表明，加拿大消费者也开始用于小额购买，比如外卖。在2025年8月，加拿大金融科技公司Koho表示，允许用户分期偿还已购商品的合格用户比例在过去六个月内从38%上升至44%。加拿大消费者在Koho上使用分期付款的主要类别是食品杂货、电信和餐馆。根据10000个用户的数据样本，平均交易金额为187美元，平均贷款金额为345美元。使用分期付款计划可能使“购买看起来比实际便宜”，国家消费者法律中心（NCLC）在其网站上表示。“（一些）BNPL公司声称信贷是无息的。但一些贷款方会收取逾期费用、退票费用和其他费用，这些费用的总和可能等同于高年化利率（APR）”，网站上写道。 与通常每个月在预定日期到期的单一信用卡付款不同，分期付款购买可能在一个月内有多次付款到期。“BNPL提供商通常要求消费者授权自动扣款到他们的银行账户或信用卡。如果银行账户没有足够的资金，支付可能会触发负余额并导致透支费或资金不足（NSF）费用，”NCLC补充说。“借款人应该考虑为什么要申请BNPL产品——是为了便利还是为了预算上的更多喘息空间？”非营利信用咨询机构Money Mentors的首席执行官斯泰西·扬丘克·奥列克西说。她补充说，借款人应该准备偿还计划。 “BNPL产品既不好也不坏，关键在于如何使用它们，这可能对我们的财务产生良好或恶劣的影响，因此要谨慎使用，同时每次使用一种，”奥列克西说。 加拿大有关分期付款计划的监管框架是一系列省级规则的拼凑，随着这些贷款变得越来越流行，有人呼吁实施更严格的规则。 例如，在安大略省，新民主党MPP和消费者保护批评者汤姆·拉科切维奇呼吁为该省建立一个消费者保护框架。加拿大消费者委员会和ACORN（改革组织联合会）都呼吁“一致的法律、法规和标准”以保护人们免于陷入“债务陷阱、成本上升和剥削”。在联邦层面，加拿大金融消费者机构（FCAC）“不设定金融产品的利率”。“设定利率仍然是贷款人的商业决定，受适用的联邦和省级法规的约束。