由Vanguard呈现 2026年7月15日 — 上午5:00 澳大利亚的养老金系统在全球领先，但越来越明显的是，我们中的许多人对此视而不见。William Buck的合作伙伴兼财富顾问负责人Scott Girdlestone表示：“对于工作年龄的澳大利亚人来说，这往往是一种‘眼不见，心不烦’的情况。”你越早开始增加养老金，越好。Aresna Villanueva实际上，在Vanguard的《澳大利亚2025年退休报告》中，54%的受访者表示他们记不起上次何时与养老金基金互动。Girdlestone认为，年轻澳大利亚人与养老金脱节的比例甚至更高。“我们发现年轻客户了解基本知识，但不一定知道养老金有很多不同的方式可以帮助他们，”他说。然而，年轻时与养老金基金互动对于确保您退休时拥有健康的养老金余额至关重要。以下是一些事项，考虑这些可以为您铺就通往幸福退休的最佳道路。了解额外缴款 如果您有一个养老金账户，您可以通过存入金额来增加您的退休储蓄，超过雇主必须为您缴纳的款项。一个年薪为10万澳元的30岁员工，到65岁时，他们的养老金余额可以增加近12万澳元。一个选择是请您的雇主从您的基本工资中扣除金额，并与您的标准员工缴款一起支付到您的养老金账户。这种方法称为薪资牺牲，额外的款项称为优惠（税前）缴款。您还可以使用税后收入或储蓄进行一次性付款。这些金额称为非优惠（税后）缴款。Girdlestone表示：“额外缴款是一件极好的事情，因为您正在将资产投入15%的税收环境。”这意味着您只需对像薪资牺牲这样的优惠缴款支付15%的税。如果您把税后收入中的一部分作为缴款，由于这部分已经被征税，您无需支付额外的税。您在养老金账户中获得的任何利息也仅按15%的税率征税，不同于在银行账户中获得的利息，银行利息按您的边际税率征税。根据Moneysmart养老金计算器，如果一名年薪为10万澳元的30岁员工通过薪资牺牲每周向养老金额外缴款50澳元，到了65岁时他们的养老金余额可以增加近12万澳元。Girdlestone表示，养老金账户是每个人在制定总体财务策略时需要考虑的一个关键税收结构，特别是在工作年龄时获得意外之财，例如继承。但是他说，只有在您真能节省出这笔钱的情况下，额外缴款才有意义。“在60岁之前，您无法动用您的养老金，如果您背负债务或有退休前的计划，将钱锁定起来可能不是最佳选择。”利用养老金为购房储蓄 一般来说，您在养老金账户中的钱在退休之前无法提取。例外情况是政府的首次购房养老金储蓄计划，允许您将钱存入养老金中，然后为首次购房的首付款提取。这是这样运作的：首次购房者每年最多可以进行15000澳元的自愿养老金缴款，总共最多可达到50000澳元；这笔钱与您的主要养老金余额分开；像其他自愿缴款一样，这笔钱要么按15%的税率征税（如果是优惠的），要么不征税（如果是非优惠的）；当您准备购房时，您可以提取您所缴纳的金额，加上任何收益。Keystone Advisory & Tax的董事Kat Abrahams表示，该计划在首次购房者中使用不足。“这使您能够以有纪律的方式储蓄，并利用低税收环境，这在您试图进入房地产市场时能够产生实际影响，”她说。现在就考虑您的养老金，而不是迟些 因为养老金是一项长期投资，因此小额增资对您的退休储蓄可以产生重大影响。这个原则称为复利。例如，如果您的养老金中有1000澳元，且您一年获得10%的净利息，您的余额将增加100元，达1100元。第二年，您将在新的1100元上获得利息，以此类推。即使您的账户没有额外缴款，您的1000元也将由于复利在十年内增长到2707元。“您越早存入养老金账户，资金复利的时间就越长，”Bold Wealth的董事Dylan Partiger-Green指出。“您可以使用Moneysmart网站上的复利计算器来自己建模。”这就是为什么Partiger-Green建议年轻客户，如果能够负担得起的话，进行自愿养老金缴款。“作为年轻人滋养您的养老金意味着，当您40岁时，您已经完成了艰苦的工作。