在个人财务的世界里，我们所接受的许多教训被宣称为历史性的。自古以来，专家们告诉我们，那些财务上取得成功的人都生活在自己的能力范围内，勤奋保存，谨慎消费和投资。历史学家、4月份出版《如何在美国历史中致富》的作者约瑟夫·穆尔因此开始怀疑，过去几个世纪以来，美国人是否一直在接受、遵循并从同样的建议中获益。他的发现让他感到惊讶。穆尔说：“是否存在我们应该遵循的理财永恒智慧，从富兰克林到现在？答案是否定的。这表明，所谓‘总是’有效的东西总是在变化。”穆尔表示，一些看似古老的常见财务原则其实是最近的现象，而一些看似新的情况实际上在历史上相当普遍。在这两种情况下，了解历史都是有帮助的。毕竟，如果之前的几代人能够在没有更近期建议的情况下繁荣，或许当前的智慧并不像我们认为的那样有价值。相反，或许你根本不需要寻找一个创造性的解决方案，应对并不存在的新问题。以下是穆尔指出的关于美国个人财务历史的三个误解——以及你可以从中学到的东西。住房短缺并不新鲜。美国人在高抵押贷款利率和房价上涨的背景下，正面临住房可负担性问题。但穆尔表示，这并不是历史上独特的问题。他说：“我们绝对正在经历一个由住房短缺引发的住房危机，这既不是第一次，也不是最严重的。”穆尔指出，1948年，想买房子的人与可用库存的比例约是现在的两倍，成为最严重的问题。他说，1981年，当时的中位新抵押贷款消耗了中位家庭收入的一半以上，同样也不容乐观。这并不意味着当前的短缺并不真实，或者你应该忍受，因为其他人曾经经历得更糟，穆尔说。但值得看看人们在历史上是如何解决这个问题的——个人的，而不是政治的。在住房短缺的情况下，穆尔的答案并不光鲜。一种历史解决方案是更频繁地搬家。目前，某些地方的住房市场比其他地方更糟糕。穆尔说，人们过去更有可能搬到机会更好的地方。大部分美国历史中，每年大约有1/3到1/5的美国人搬家，他指的是历史学家和记者约尼·阿佩尔鲍姆的研究。而现在，更像是1/13，穆尔指出。另一种应对房价高企的普遍解决方案是共享住房。穆尔表示，在19世纪的美国，房主出租房屋的房间以帮助支付抵押贷款并不是一件罕见的事情。这一逻辑同样适用于今天与室友共同分担空间的租户，以降低费用。他说：“这是空间短缺，所以你必须把空间货币化。”多样化和复利并不是致富的历史路径。人们常常被告知，通往长期财富的道路很简单：持续投资于一个低成本、广泛多样化的股票投资组合。需要证明吗？考虑一下自1929年股市崩盘前以来标准普尔500指数的上升轨迹，想想如果你在这段时间投资了能获得多少复利回报。穆尔说：“我们认为复利是建立财富的古老智慧，但其实这是个相对较新的观念。整个美国历史中，没有人是通过复利致富的，若有，这些人通常已经很富裕。”想想看：指数基金并不存在，分数股也没有。如果你想拥有一个指数中的每一只股票，你需要有足够的钱购买每一种股票，还要支付经纪费。“在美国历史的很大一部分时间里，不到10%的美国人拥有股票。这不是人们致富的方式。”穆尔说。“人们通过将大部分精力集中在小企业和职业、房地产以及工作工具上来致富。[很少有人]通过复利致富，直到伟大的那一代和婴儿潮一代，当时的技术允许你使用复利。”穆尔说，投资者仍然应该利用那些使多样化、低成本投资组合广泛可用的创新。但请记住，致富的方式不止一种。人们过去通常使预算保持简单。有一个理财建议被认为是经过考验的经典就是制定预算并坚持执行。否则，怎样才能确保你不会超支，并朝着财务目标迈进呢？但穆尔表示，家庭支出电子表格是一种相对较新的现象。“在19世纪，没有人像我们今天所说的那样制定预算。”他说。“这些前瞻性的支出类别对任何人的思维都是完全陌生的。”在美国历史的大部分时间里，人们所做的则是从大框架来看待自己的钱。