Lordhenrivoton | E+ | Getty Images 当人们思考退休需要储蓄多少时，以及在年老时如何明智地花钱时，许多人担心早早耗尽资金的风险，担心过度消费的可能性。然而，根据金融专家的说法，还有一种被低估的危险：过少消费养老金的风险。"过度消费是有风险的，但过少消费同样有风险，"CNBC金融顾问委员会成员、华盛顿的Values Added Financial创始人扎克·特伊奇（Zach Teutsch）说。数据显示，许多退休人员确实面临这一局面。根据非党派研究团体员工福利研究所（Employee Benefit Research Institute）的一项最新研究，约三分之一的退休人员在80多岁的时候仍然拥有100%或更多的初始储蓄。"当你看到这么多80多岁的人仍然保持100%的储蓄时，你会发现很多人对消费过于保守，"EBRI财富福利研究主任克雷格·科普兰（Craig Copeland）说。 了解更多CNBC个人理财报道更多的工人正在提取他们的401(k)，因为平均余额下降，富达表示罗思IRA的拥有者可能需要第二个退休账户来申请储蓄者匹配计划数百万人在‘大美好法案’削减生效时失去食品券资格特朗普账户为罗思IRA财富创造了‘合法后门’，税务律师表示CNBC金融顾问100：最佳金融顾问，顶级公司排名 当然，情况也正好相反："你也会看到一些人剩下不到20%的资产，他们处于另一种情况：‘如果我再活五年，我就什么都不能做，'"科普兰说。根据EBRI的研究，约五分之一的退休人员在退休时拥有超过50万美元的资产，到80多岁时只剩下不到20%的资产。"这将是退休的首要挑战：弄清楚如何最大化退休金，但仍然在最后有一个缓冲，"科普兰说。 过少消费的风险 Vgajic | E+ | Getty Images 过度消费的风险很明确：在年老时资金耗尽可能会使购买基本生活必需品变得困难，更不用说享受晚年了——尤其是在社会保障等保证收入来源不足的情况下。过少消费的风险可能不那么明显，但根据金融顾问的说法，最终结果相似：没有过上充实的生活。"这代表了一种未曾经历的生活，因为你害怕会耗尽资金而未能享受的假期，"来自佛罗里达州普兰泰申的注册理财规划师和注册会计师玛丽安娜·科拉多（Marianela Collado）说道。她也是CNBC金融顾问委员会的成员。 现在观看 对于许多人来说，从一个储蓄思维模式（其中净资产不断增长）转变到一个提取养老金并看到净资产下降的模式是一个艰难的心理飞跃，根据金融专家的说法。"有些人一辈子都在存钱，转变为花费他们的资产是非常困难的，"科普兰说。"这不是一种舒适的感觉。"今天许多退休人士也经历了"非常好的资本市场时代，"在2008年金融危机后出现了许多年双位数的年股票回报，这使得在退休期间保存甚至增加财富变得更加容易，"他说。特伊奇表示，他喜欢使用比喻来向客户阐明过少消费的风险：想象一下你正在通过一个水道驾驶一艘船。水道一边的岩石代表耗尽资金，另一边的岩石则代表错过经历的风险。"最终，如果你向另一边航行过远，你可能会将你的船搁浅在遗憾的浅滩上，"特伊奇说。"我希望人们回顾时不会说，‘我拥有超过我需要的东西，这意味着我不需要晚上和周末工作，我可以花更多时间与我的孩子和家人相处，或者可以捐赠更多的资金，’"他说。 "这代表了一种未曾经历的生活，因为你害怕会耗尽资金而未能享受的假期。玛丽安娜·科拉多注册理财规划师和注册会计师，来自佛罗里达州普兰泰申的 退休人员不应害怕享受他们辛苦储蓄的钱——当然，这在合理的范围内，金融顾问表示。特别是在退休早期，退休人员比他们晚年的时候更有可能保持活跃和行动，顾问表示。最终，去世后，钱会在退休人员的名义下被花掉——也许是遗留给继承人或捐赠给慈善机构——但他们自己将无法享受这笔钱，顾问们说道。"只要财务计划表明这是个好主意，我鼓励客户给他们喜欢的事业捐款，给孩子们，在他们活着和能享受时要过得快乐，"特伊奇说。