Elyse Lewin | The Image Bank | Getty Images 已婚学生贷款持有人 — 以及即将成婚的人 — 面临重要的税务和财务决策，特别是在联邦贷款系统最近发生变化之后。美国教育部的新还款援助计划（RAP）增加了借款人的“婚姻惩罚”，纽约Bone Fide Wealth的总裁、认证财务规划师道格拉斯·博恩帕斯表示。婚姻惩罚通常发生在一对已婚夫妇共同报税所需支付的所得税比单独报税时更高。在学生贷款方面，当夫妻两人的收入合并导致在收入驱动还款计划（IDR）下月度学生贷款账单增加时，就会发生这种情况。“婚姻可以立即和戏剧性地改变他们的月度付款，即使他们各自的收入没有发生任何变化，”博恩帕斯说道，他是CNBC金融顾问委员会的成员。根据国会研究服务处的数据，超过4200万美国人持有学生贷款，未偿还的债务超过1.6万亿美元。根据高等教育专家马克·坎特罗维茨的粗略估计，约一半的借款人已婚。以下是拥有教育贷款的夫妇应考虑的事项。共同报税可能会引发更高的贷款账单 已婚夫妇需要做出的最大决定是是否选择共同报税或单独报税，纽约教育债务消费者援助项目的助理主任南希·尼尔曼表示，该非营利组织帮助借款人了解还款情况。选择“已婚共同报税”意味着提交一份税表，而“已婚单独报税”则意味着你和你的配偶各自提交自己的税表，拥有各自的收入、抵免和扣除。税法通常偏向于共同报税的夫妻。专家表示，在某些情况下，单独报税可能更合理，但与税务专业人士合作以评估整体影响非常重要。阅读更多CNBC个人财务报道 一些高收入者将很快对数年的递延资本收益纳税 4%退休提款规则还有效吗？如何最好地最大化收入 电动汽车并未遵循“二手车法则”。这对买家和卖家意味着什么 房地产的K型经济：奢侈品销售上升，而入门房买家挣扎 CNBC金融顾问100：最佳财务顾问，顶级公司排名 CNBC精英顾问：2026年顶级超高净值财富管理公司 相比之下，选择共同报税的劣势在于，如果你正在根据IDR偿还学生债务，可能会面临显著更高的月度账单，尼尔曼指出。这是因为教育部根据你们的收入比例来计算IDR付款，当你们共同报税时，你和配偶的收入将被合并。尼尔曼提供了一个例子：妻子欠11万美元的学生债务，年收入5万美元，而丈夫没有学生贷款，年收入7万美元。他们的总年收入为12万美元。在基于收入的还款计划（IBR）下，如果这对夫妇共同报税，妻子的月度学生贷款账单将为730美元。如果单独报税，她的月付款仅为146美元。博恩帕斯表示，这些节省对追求公共服务贷款宽恕（PSLF）的借款人来说尤其重要。PSLF由乔治·W·布什总统于2007年签署成为法律，允许某些非营利组织和政府员工在十年后取消其联邦学生贷款。“每减少一美元的付款，就意味着十年后能清除掉一美元，”他说。婚姻可以立即和戏剧性地改变他们的月度付款。道格拉斯·博恩帕斯注册理财规划师 当夫妻双方都持有学生贷款时，差异不那么明显，尼尔曼说。在上述相同的例子中，如果丈夫欠7.5万美元的学生债务，如果他们共同报税，他们的总月度学生贷款付款为730美元，妻子的账单为434美元，丈夫的账单为296美元。如果他们单独报税，他们的总付款为459美元，妻子的账单为146美元，而丈夫的账单为313美元。在第二个例子中，由于单独报税，年学生贷款付款节省降至约3300美元，低于第一个例子的约7000美元。“当两人都有学生贷款债务时，他们节省得少得多，因为两人都肩负着基于合并收入进行付款的责任，”尼尔曼说。对于今年结婚的人来说，月度贷款付款在提交下一个税表之前不会发生变化。如果你使用标准还款计划或新的分级标准还款计划偿还债务，你的月付款金额将与税务申报状态无关。这是因为这些计划的付款与您的收入无关；它们是固定的，并分摊在一定的时间段内。新的RAP计划如何加重“婚姻惩罚” 对于共同报税的学生贷款借款人来说，“婚姻惩罚”将会加剧。