意见 2026年8月16日 — 上午5:01 我应该从我的养老金中提取80,000美元来偿还抵押贷款吗？贷款利率为6.18%。还清贷款每周可以释放约400美元，但我将减少投资、更小的应急储备并失去我的再贷功能。或者，我可以在保持养老金投资的同时，舒适地继续偿还贷款。我64岁，单身，刚刚退休，拥有90,000美元的按指数调整的固定收益养老金和400,000美元的养老金。这取决于你的40万美元养老金的投资情况，但假设它有很强的增长偏好（考虑到你的风险无虞的固定收益养老金，这样的想法是合理的），那么电子表格的答案就是保持抵押贷款，让你的养老金继续增值。不过，我们并不生活在电子表格中。在我的经验中，大多数人希望在退休时无债一身轻。如果清除这个抵押贷款会让你感觉更好，那就去做吧。在退休时消除抵押贷款是有许多好处的。西蒙·莱奇 我66岁，目前每周工作两天。我有一个全额转移余额上限（TBC）的账户养老金。我的伴侣也每周工作两天，并将在九月满65岁。对她来说，现在开始一个账户养老金直到她目前的转移余额上限，并继续每年最高限额的个人减税供款，是否更有利？还是她应该开始一个更小的养老金，并保留一些未使用的TBC，以防下个财政年度由于指数化而增加上限？做得不错，达到了你们各自可以充分利用转移余额上限的程度。转移余额上限在今年7月1日进行了指数化，通常情况下，指数化每两到三年进行一次（如果澳大利亚储备银行能如愿的话），所以可能要过一段时间才能看到下一个提升。如果推迟将你妻子的部分资金转入养老金阶段，她将对保留在积累中的部分的收益承担15%的税。此外，大多数年份投资市场都是上升的。对转移余额上限的评估只会发生一次，即在你转为养老金时。假设她今天将210万美元全部转入养老金，并在接下来的一年内市场经历10%的回报。她的免税养老金余额，在扣除105,000美元的最低养老金提款后，将达到2,205,000美元，即高于转移余额上限。由于推迟开始养老金，她错过了在免税环境中获得的这种增长。因此，我的倾向是让她现在将能转入养老金阶段的部分资金转入。你提到过想要对养老金进行更多供款。虽然你们确实可以这样做，但鉴于你们各自的TBC都已达到上限，考虑一下你们是否可以赠与、捐款或使用这笔额外资金。多少算是够？我们有三个成年子女，其中两个工作并拥有自己的房子。第三个孩子领取残疾养老金，并在合租房屋中居住。我们已经退休，并且经济状况良好。我们能否将房子留给我们的残疾儿子，而不影响他的残疾养老金？如果在我们去世后售房，他能否用那笔钱购买更适合他的房子，而不影响他的养老金？你应该和你的律师讨论建立一个特殊残疾信托。这些信托旨在为残疾人士的护理提供资助，并且在社会保障系统中具有特殊的资助测试待遇。特殊残疾信托可以纳入遗嘱并作为遗嘱信托建立。保罗·本森是Guidance Financial Services的认证理财规划师。他主持金融自主播客。问题请发送至：paul@financialautonomy.com.au 本文中的建议具有一般性，并不打算影响读者对投资或金融产品的决定。在做出任何财务决策之前，他们应始终寻求考虑自身个人情况的专业建议。每周日通过电子邮件将有关如何节省、投资及充分利用资金的专家建议发送到您的邮箱。注册我们的Real Money通讯。