2026年10月21日 — 上午5:01 五十多岁的人常常感觉离退休还很遥远。目前，他们通常忙于工作、支持家庭和应对生活成本压力。然而，他们可能正处于按揭的‘巅峰时刻’。而他们今天所做的决定可能在10年或20年后对他们的生活产生深远影响。以下是原因。面对金融‘转折点’决定时，手头有一些简单的计算是很有帮助的。\n以盖文（Gavin）为例——55岁，单身，在阿德莱德还在偿还住房贷款。根据澳大利亚统计局（ABS）的数据，他在同龄人中很典型，超过一半的55-64岁人口仍在偿还住房贷款。他想知道： “我每周大约能节省30美元。我的父亲建议把钱放入养老金账户，通过工资牺牲进行储蓄，称税收节省和养老金的复利将是这笔钱的最有效的长期使用。但考虑到60万澳元的抵押贷款和6.75％的利率，我在想每周多还30美元本金是否更聪明？10年内每个选项的数字是什么？最后的金额是多少？” 财务顾问妮可·贝尔（Nicole Bell）同意回答盖文的问题。为此，她做了以下假设：养老金的复利在此期间为7.5％，盖文的边际税率为30％，他在20年期的贷款中支付最低的按揭还款。\n那么，哪个选项带来的净收益更高？\n选项1：每周额外30美元的按揭还款：多还30美元意味着盖文现在每周会支付1082美元（1052美元加30美元），节省5255美元的利息，并且减少了15600美元的本金。10年内的总收益为20855美元。\n选项2：每周工资牺牲42.86美元投入养老金：该选项将减少盖文的净收入30美元每周。他的工资牺牲额为42.86美元，减去15%的缴款税或6.43美元，得到36.43美元。假设预计的复利率为7.5％，盖文在10年后将会拥有的额外养老金总额为28185美元。这意味着第二个选项，工资牺牲，带来的净收益比第一个选项，即在按揭上多付的钱多7330美元。然而，这个结果并不意味着盖文应该选择工资牺牲而不是按揭还款。盖文的决定不仅仅是与养老金供款相关的净收益。他对承担高债务的态度是一个因素。如果他有一个带提款功能的抵押贷款，他可能会认为这个账户中的额外资金为意外需求提供了一个可访问的财务缓冲，这在养老金中是不可用的，至少在他满60岁之前。他的退休计划日期也很相关。如果他有伴侣，他另一半的财务状况也需要考虑。然而，在面对财务‘转折点’决策时，掌握一些简单的计算始终是有帮助的。凯·法利克（Kaye Fallick）是一位作者、出版人、评论员和退休收入讲解员，同时也是退休可负担性指数的共同创作者。本文中提供的建议是一般性的，并非旨在影响读者对投资或金融产品的决定。在做出任何财务决策之前，他们应始终寻求专业建议，考虑到他们的个人情况。每周日将有关如何节省、投资和充分利用您的资金的专家建议发送到您的收件箱。注册我们的真实财富通讯。凯·法利克 – 凯是一位作者、出版人、评论员和退休收入讲解员，同时也是退休可负担性指数的共同创作者。 www.kayefallick.com/rai 由我们的合作伙伴提供