观点 2026年6月14日 — 上午5:06 我快40岁了，有两个年轻的孩子。我和我的伴侣收入不错，欠房贷大约30万美元。我的父亲患有绝症，想把大约50,000美元作为早期遗产赠送给我。使用这笔钱的最佳方法是什么？我的本能是将其存放在抵押贷款抵消账户中，因为我们计划在未来几年进行装修。但我会不会太保守了？ 鉴于计划中的装修，你的直觉在我看来相当合理。显然养老金不适合，因为在60岁之前无法访问。你可以投资这笔钱，但两年的时间不足以进行股票或房地产投资，而更保守的投资不太可能获得比你的抵押贷款利率更高的税后回报。将这笔钱停放在抵消账户中将产生与您的抵押贷款利率相当的回报，并且无需缴纳税款。 在年轻时决定将遗产放在哪里可能是一个棘手的决定。 西蒙·莱奇 我65岁，仍在工作，并打算再工作两年。我最近缩小了住房规模，但在此过程中，需要贷款110万美元，而我的房产正在出售。我进行了最大金额的 downsizer 贡献。我仍然有贷款额度，但它完全被抵消。我的养老金大约有150万美元，股票有50万美元，还有一套我欠160,000美元的投资单元。你认为我应该保持贷款和对应的抵消账户，还是应该用抵消的钱以更好的方式进行投资以获取增长？ 就养老金而言，最佳选择是尽可能全面利用您的转移余额上限。这是可以转入免税养老金的最大金额。从今年7月开始，这个金额为210万美元。您还有两年的工作时间，因此您的养老金余额可能会在此期间增长，但在这个上限内似乎仍然有空间。因此，您可以考虑利用抵消中的资金进行一些非优惠养老金的贡献，并打算在您退休后通过卖出股票或出售单元来清偿贷款。目前的理解是，拟议的资本利得税（CGT）和适用的最低30%税率仅适用于2027年7月1日之后的增值部分，因此推迟出售这些资产仍然是合理的。如果我们在我们的自主管理养老金基金（SMSF）内出售房地产和/或股票，我们会对CGT承担责任吗？如果是的话，如何计算？ 我和我的妻子有一个自主管理养老金基金，已经拥有投资物业和股票多年。两项资产都显示出可观的资本增值。我们都在退休阶段。处于养老金阶段，如果在开始领取养老金时在转移余额上限内，您处于零税率环境中。提议的CGT变更对养老金基金没有影响，因此我不指望您在出售这些资产时需要缴纳任何税款。但你应该向基金的会计师确认。 在本周结束之前，两个星期前有一个家庭问了一个很艰难的问题。在发布那篇文章之后，有几个读者联系我，询问他们是否可以帮助那个家庭。我已经转达了那些提议。我只是想认可一下这里读者中的慷慨，感谢您的善良。 保罗·本森是Guidance Financial Services的认证财务规划师。他是Financial Autonomy播客的主持人。 问题请发邮件至：paul@financialautonomy.com.au 本文提供的建议是一般性的，旨在不影响读者对投资或金融产品的决策。他们在做出任何财务决策之前，总是应该根据自己的个人情况寻求专业建议。 每周日将专家建议发送到您的邮箱，告诉您如何节省、投资并充分利用您的资金。注册我们的Real Money通讯。 保罗·本森是认证财务规划师，也是Financial Autonomy播客的主持人。