我们可能会从本页面某些产品链接中获得佣金。促销活动受可用性和零售商条款的限制。——安吉丽卡·莱希特，高级编辑，《管理你的财务》 安吉丽卡·莱希特是CBSNews.com《管理你的财务》部分的高级编辑，负责撰写和编辑多种个人财务主题的文章。安吉丽卡之前在《简单美元》、《Interest》、《HousingWire》和其他金融出版物担任编辑职务。阅读全文个人简介2026年7月20日 / 东部时间上午11:48 / CBS新闻在Google上添加CBS新闻价值45,000美元的存款进入长期CD账户，可能会比你在今天的利率下预期的要多。jayk7/Getty Images今天的利率环境可能对希望购买房屋或逐步偿还信用卡余额的借款人来说并不理想，但对那些希望通过储蓄账户或存款证（CD）最大化资金回报的储户来说，这是一个有趣的机会。虽然储蓄账户的收益率提供了资金的便捷访问，但利率平均仅为0.38%。另一方面，许多长期CD的回报率达到了4%或更高，与储蓄账户不同，CD利率可以锁定多年。这意味着，储户特别是那些有大量现金可以投资的人，必须在这两种收益账户选项之间做出重要决策。选择在储蓄账户中保持资金的流动性，还是承诺在多年内投资CD，不仅仅涉及灵活性。这个决定还会深刻地影响几年后这笔资金的价值，因为CD产生的收益是标准储蓄账户根本无法比拟的。问题是，回报并不是均匀的。1年期CD和10年期CD在同一存款上产生非常不同的结果，那么在今天的CD利率下，45,000美元的存款会变成什么？将这笔现金锁定是否值得，跟放在普通储蓄账户相比有哪些利弊呢？这是计算过程。看看你今天能够在储蓄上赚取多少利息。 在今年七月开设的45,000美元长期CD账户可以赚取多少利息？CD利率因期限而异，即使年百分比收益（APY）的小差异在一段时间内也会复合成显著的不同。利用今天典型的长期CD利率，计算在45,000美元的存款在整个期限内未动用时的复利，以下是这笔钱可能增长到的数额：45,000美元的1年期CD，利率为4.11%：利息1,849.50美元45,000美元的3年期CD，利率为4.15%：利息5,838.22美元45,000美元的5年期CD，利率为4.20%：利息10,277.85美元45,000美元的10年期CD，利率为4.30%：利息23,557.59美元趋势很明显：较长的CD期限通常具有更高的利率，因为银行奖励储户将他们的资金锁定更长的时间。然而，真正的故事在于复利。10年期CD的收益不只是约是1年期CD的10倍——它的收益超过12倍，因为利息每年都在本金和利息上累积，而不是每年重置。对于45,000美元的存款，1,849.50美元和23,557.59美元之间的差异，反映了一个可观的奖金和一个真正的财富积累工具之间的差别。尽管如此，10年期并不适合每一个储户。将45,000美元锁定十年意味着放弃对这笔现金的访问权，并且如果计划发生变化，通常需要支付提前取款的罚款。最终，合适的CD期限取决于你可能需要资金的时间，而不仅仅是哪个利率在纸面上看起来最有吸引力。看看适合的CD账户现在可以赚取多少利息。与传统储蓄账户相比，这样的收益如何？许多大银行的传统储蓄账户在全国范围内的平均APY仍然为0.38%——在过去一年中这个利率变化不大。在以这一平均利率持有的45,000美元余额一年后，账户大致能赚取171美元的利息。将这个金额与1年期CD（年利率4.11%）所产生的1,849.50美元进行比较，CD账户持有人在同样的余额与同样的期间内，获得了1,678美元的额外收益。延长时间线，这种差距就更不容忽视了。在五年内，按照平均储蓄利率，45,000美元的余额大约能增长861美元的利息，而4.20%利率的5年期CD则将带来10,277.85美元的利息。在整整十年内，该储蓄账户大约能赚取1,739美元，而10年期CD的利息超过23,500美元。仅因为资金停放地点的不同，在同样的存款上就产生了近21,800美元的差距。如上所述，重要的权衡是流动性。传统储蓄账户允许随时无限制地访问资金，而标准CD通常要求资金在到期之前保持不动。对于那些确信在到期之前不会需要这笔现金的储户来说，这种权衡越来越倾向于CD账户。底线是，在今年七月开设的价值45,000美元的长期CD账户，可能赚取从约1,849美元到...