观点 2026年8月23日 — 上午5:01 我从最近的继承中获得了约70万美元的现金，不确定该如何处理这笔钱。我希望能够偶尔使用一部分来帮助我的成年子女。我是一名64岁的单身女性房主（没有债务），全职工作，但我计划在12个月内减少每周的工作时长。我在养老金中大约有50万美元，包括在2026财年通过三年提前提取条款投资的34万美元。我现在工资牺牲的金额接近允许的最大限额。确定如何处理大笔遗产可能很困难。西蒙·莱奇 在65岁时，养老金变得可以完全访问，无论你是否仍在工作或已经退休。在我们的工作生涯中，将钱存入养老金的主要缺点是失去访问权，因此这次解锁是相当重要的。拥有50万美元的养老金以及目前210万美元的转移余额上限，你有足够的空间来利用养老金系统。养老金系统的突出之处在于，当你仍在积累时，收益的税率仅为15％。而一旦你退休并开始提取收入，税率将降至0％。因此，你拥有一个可以随时获得资金的环境，并享有极为优惠的税收待遇。它还具有高度监管的优势，给你信心。这项投资可以静置，希望为你今后生活中可能面临的任何护理需求做好准备。然而，贡献上限是你的问题。考虑到你在上一个财年使用了提前提取条款，我们需要等到2028年7月（2028-2029财年）才能再次进行一次性贡献。目前在此条款下的最大限额是39万美元，可以合理假设到你下次可以贡献时这一限额已经上涨。假设到2028年7月1日，你想以非优惠性贡献的方式将40万美元投入你的养老金，再次利用提前提取条款，并考虑到从现在到那时的一些指数调整。我会立即为你的70万美元建立一个投资组合，分散资金。我会将40万美元投资于一个平衡或保守的投资选项，以符合我们面临的两到三年的时间框架。如果你的倾向是保守主义，你甚至可以简单地将这笔钱存入定期存款。对于剩余的30万美元，考虑到你不能投入养老金，我会投资于一些具有更长时间范围的项目，以符合你对风险和波动性的舒适度。一旦退休，并进行养老金贡献，我会很惊讶如果这笔独立投资会让你需要支付和提交年度税务申报。这项投资可以静置，希望为你今后生活中可能面临的任何护理需求做好准备。我56岁，养老金中的保险费用变得昂贵。如果我取消它，是不是不负责任？保险的起点是考虑你的债务和受抚养人。如果你两者都没有，你对保险的需求显著减少。接下来，你会考虑如果遭遇严重的失能你会如何应对。如果你现在的资产负债表强劲，那么你很可能也不需要保险。随年龄增长，保险费用确实会增加，而我们的财务状况通常会加强，因此考虑在晚年缩减甚至完全取消保险是合适的。保罗·本森是指导金融服务的注册财务规划师。他主持《金融自主》播客。问题请发至：paul@financialautonomy.com.au 本文提供的建议是一种一般性建议，意在不影响读者对投资或金融产品的决策。他们在做出任何财务决策之前，应该始终寻求自己的专业建议，这些建议考虑到他们的个人情况。每周日将专家关于如何节省、投资和最大化财务的实用技巧发送到你的邮箱。注册我们的《真实财务》时事通讯。