观点 2026年6月13日 — 上午5:01 我在这一周收到了一个读者问题，值得写成整栏。问题是：“我有一张糟糕的信用卡，债务是几年前我愚蠢地用它支付的假期。我还有一笔用于汽车的个人贷款，以及一笔我不愿意承认的巨额抵押贷款。我有点不知所措——我该从哪里开始偿还债务？感觉这么落后，我又怎么可能超越？”这个问题也可能对你有关联。实际上，对很多人都是如此。答案是这样的。你的信用卡债务可能是你最想开始偿还的地方。Fairfax 数学上的赢家。债务的各种金额在你应该优先考虑哪个方面并没有太大影响，利率才是关键。个人理财智慧一直认为，你应该按照利率的高低顺序逐步偿还债务，从最高利率到最低。通常来说，这会使优先级变得清晰：第一、第二和第三优先级是你的信用卡，通常利率为18％，然后是个人贷款，可能利率为11％，最后是抵押贷款，利率大约为6.5％。换个角度来看：偿还这些债务时，你以那个利率节省了利息。这使得偿还债务在数学上比投资更聪明。你有效地获得了相当于你的利率的回报。但这个回报既无风险且免税。这增加了另一层优势——事实上，对于高税率纳税人（45%），如果要在储蓄或投资中获利，他们需要在税前获得近12％的回报。这是非常高且极不可能每年实现。但最聪明的金钱操作是同时偿还债务和投资。通过偿还债务，你只是摆脱了赤字；而当你储蓄和投资时，你则在优雅地走向盈余。随着时间的推移，你有越来越多的回报。而储蓄和投资是让复利为你工作（赚取）而不是对你不利（支付）的方式。但我们现在讨论的是已经产生的债务，所以让我们回到明了的路径。或许有比我上述描述的更好的方法。心理上的赢家。看起来，优先偿还信用卡可能显得十分艰难，特别是当它的债务很大时。事实上，信用卡是唯一一种你没有规定时间去偿还的债务（别让我开始谈论那件事）。这意味着你可以通过最低还款额维持它的正常运作，通常最低仅为20美元或2％。寻求快速的债务减轻胜利可能会对你最有激励。如果这是这样，考虑优先偿还你最小的债务，因为这将需要最少的资金来偿还。这可能是各种信用卡或个人贷款，而你只需以最低还款额继续偿还其余部分。这是一个个人选择。但如果你将这一债务决策与最聪明的策略叠加在一起，你将更快、更轻松和更便宜地解决债务问题。战术上的赢家。回到信用卡——这些利率不应该是最高的。如果你有信用卡债务，考虑接受一个0％的余额转移优惠。这些可以让你做到这一点：将你的余额转移到一个新的机构，并对此不支付任何利息。这是吸引你过来的方式。目前，有长达26个月的优惠，这为你提供了一个绝佳的机会窗口，以“免费”偿还这笔债务。如果你简单地将你的债务除以免息月份的数量，那么在每个月将该金额支付到信用卡上。此类卡片的尾声在于，在免息期结束时“回归”的利息将会令你震惊，而对任何新购商品收取的利率也是如此。因此，如果你开始支付利息，就不要保留这张卡片。也不要使用它。当然，你还应该尽可能地支付其他债务的最低利息。假设现在你从7％的利率降低到6％，在通常为$700,000的房贷上。你的每月还款将从$4947降至$4510，或减少$437。这就引出了一个奇妙的策略以偿还任何债务，但特别适合于大额抵押贷款。只需将你的还款维持在现有水平——花费与以往相同——你就会以$265,045的更少成本和近四年更早的时间偿清房贷。Nicole Pedersen-McKinnon是《如何像我一样实现无抵押贷款》的作者，该书可在nicolessmartmoney.com上购买。关注她的Facebook、X和Instagram。本文中提供的建议是一般性的，并不打算影响读者对投资或金融产品的决策。在做出任何金融决策之前，他们应该始终寻求考虑自己个人情况的专业建议。关于如何储蓄、投资并充分利用你的金钱的专家提示