意见 贝斯·威尔逊 财务贡献者 2026年8月1日 - 早上5:01 2026年8月1日 - 早上5:01 您是否有抵消账户，如果有，您有没有检查过它是否正常工作，以减少您房贷的利息支出？这听起来像是大多数人会认为银行知道如何处理的事情，对吗？然而，根据本周发布的澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）的一份报告，这现在是我们所有人都应该担心并迅速检查的事情。银行在发现自身错误方面表现不佳，77%的故障在银行最终报告时仍未被检测到，直到ASIC强行要求提供数据。 瑞安·斯图尔特 澳大利亚证券和投资委员会已审查了八家银行的实践，查看了超过200,000笔个人房贷，以检查现有的抵消账户是否如承诺那样提供了节省，而委员会对这一混乱局面并不满意。报告显示，从2023年9月到2025年8月，银行共向客户支付了超过5500万美元的赔偿，因为抵消账户未能正确抵消——而这些损失主要只支付给那些发现问题并询问的人。5500万美元的赔偿是银行迄今承认的错误金额，但ASIC表示，实际数字可能更大。有几家银行甚至无法可靠地告知他们是谁首先要求开设抵消账户的，更不用说谁因未正确设置或链接的抵消账户而失去了资金，甚至连账户是否根本按时设置。 抵消账户是与符合条件的房贷相关联的交易账户，旨在减少用于计算利息的贷款余额。抵消账户如果设置正确并使用得当，可以在整个生命周期内显著减少您的利息成本。即使房贷最终完全还清，许多即将退休的澳大利亚人选择将资金保留在抵消账户中——而不是完全关闭贷款——因为他们希望在年老时能够获得信贷，而这些信贷在其他情况下可能会变得困难甚至无法获得。 根据报告，今年3月，澳大利亚人持有3491亿美元的抵消账户，这一数字在过去两年中增长了惊人的28%。然而，随着这一增长，显然需要做好工作，以正确启用这些账户，并检查它们是否能做它们应该做的事情——因为许多并不能。 本周我与ASIC的新董事长莎拉·库特坐下来，在《Prime Time》播客中详细分析抵消账户的问题。她对故障类型进行了分类。‘许多银行真的很难确定第一时间抵消账户的请求情况。’莎拉·库特，ASIC主席 “在我们发现的重大故障中，55%的案例是银行已经开立了抵消账户，但没有将其链接到房贷。在另外大约22%的情况下，根本没有开设抵消账户。在其他某些情况下，账户最终虽然被链接，但链接的时间并未达到客户的预期。” ASIC本周发布的书面报告《抵消，出乎意料》（Offsets, out of mind）进一步探讨其原因。报告发现，86%的故障归结为简单的人工错误，例如员工误读指示、输入错误的账户号码或在贷款再融资时遗漏步骤。它还发现，银行在发现自身错误方面表现不佳：77%的故障在银行最终报告之前未被检测到。有一家银行特地建立了一份报告，以跟踪破损的抵消链接，但近五年来一直未受到审核。“我们问银行：您如何保证这些账户都被链接？”库特说。“我想可以公平地说，我们对某些回应感到失望。一些银行真的很难确定抵消账户在最初请求时的情况。” 报告指出，当客户进行再融资并且脱离固定利率时，抵消账户经常出错。这些时刻就是账户最常出错的时候，因为许多银行在贷款更改时会自动解除抵消账户的链接，并期望客户单独请求重新链接。 这个问题最具挑战性的现实是，人们很难看出它并知道它并未正常工作。大多数人根据最低还款要求设置贷款还款金额。这些金额通常是根据贷款金额、条款和利率设定的，而不是根据抵消余额是否被考虑在内。因此，当抵消账户出现故障时，您每月离开账户的金额通常不会改变——这使得故障几乎不可能引起注意。您的对账单上没有警告标志，您的收件箱中也没有通知。您得花时间去检查您的房贷和...