意见作者：贝克·威尔逊，财经撰稿人 2026年8月1日 — 上午5:01 你是否有抵消账户，如果有，你是否检查过它是否正常运作，从而减少你支付的房贷利息？这听起来像是大多数人会认为银行应该知道如何处理正确的事情，对吧？然而，根据本周发布的ASIC的一份报告，这现在是我们所有人应该担心的事情，并且要及时检查。银行在发现自己的错误方面表现不佳，77%的失败案例在ASIC迫使银行提供数据之前都没有被发现。澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）审查了八家银行的做法，查看了超过200,000个个人住房贷款，以检查现有的抵消账户是否提供了承诺的节省，而委员会对这一混乱的情况表示失望。报告显示，在2023年9月至2025年8月这一期间，银行向客户支付了超过5500万美元的赔偿，这些案例中抵消账户未能正确抵消——而且主要只是针对那些发现问题并询问的人。银行所承认的5500万美元的赔偿是它们在此过程中出现错误的问题——但ASIC表示，实际数字可能要大得多。几家银行甚至无法可靠地告诉ASIC，最初是谁请求设置抵消账户，更不用说谁在没有正确设置、连接或甚至没有设置的情况下亏损了。抵消账户是与符合条件的住房贷款关联的交易账户，旨在减少贷款余额的计算利息。抵消账户如果正确设置并良好运用，可以显著降低您一生的利息成本。即使在抵押贷款完全还清后，很多接近退休的澳大利亚人选择将资金保留在抵消账户中——而不是完全关闭贷款——以便在晚年能够获得信用，这在其他情况下可能难以获得或根本无法获得。根据报告，今年三月，澳大利亚人持有的抵消账户总额为3491亿美元，这一数字在过去两年中增长了惊人的28%。然而，随着这一增长，显然还有一项工作要做，那就是正确启用这些账户并检查它们是否在按预期工作——因为许多账户并没有。这个星期我与ASIC的新主席莎拉·库特坐下来，在《Prime Time》播客上探讨抵消账户的问题。她将失败案例分类。‘很多银行在最初识别抵消账户何时被请求方面确实很努力。’莎拉·库特，ASIC主席 “我们发现的重大失败案例中，有55%的情况是银行虽然开设了抵消账户，但没有将其与住房贷款连接。在另外约22%的情况下，抵消账户根本没有被开设。在一些其他情况下，该账户最终被连接，但不是客户预期的时间。” ASIC本周发布的书面报告《抵消，心中无念》对此原因进行了进一步分析。它发现，86%的失败归因于简单的人工错误，例如员工误读指令、输入错误的账户号码或在贷款再融资时漏掉一个步骤。它还发现，银行在发现自己的错误方面表现不佳：77%的银行最终报告的失败案例在ASIC迫使其提供数据之前均未被发现。一家银行专门建立了一份用于发现损坏的抵消连接的报告，但在近五年内一直未进行审查。“我们问银行：你们怎么能保证这些账户都链接上了？”库特说。“我觉得可以公正地说，我们对一些回复感到失望。一些银行在最初识别抵消账户何时被请求方面确实很乏力。” 报告特别指出，在客户再融资和更改固定利率时，抵消账户出现问题的情况频繁发生。这些时刻是账户最容易出现问题的时候，因为许多银行在贷款变更时自动断开抵消账户，并期望客户单独要求重新连接。问题的最具挑战性的现实是，人们很难察觉到这一点，也不知道它并没有正常运作。大多数人根据最低支付要求设置自己的贷款 repayment 金额。这些通常由贷款金额、条款和利率决定，而不是在考虑抵消余额的情况下需要支付的金额。因此，当抵消账户失效时，每月离开您账户的金额通常不会改变——使得这个失败几乎不可能被注意到。您的账单上没有警告标志，您的收件箱中也没有通知。您必须自己去查找您的房贷是否正常。