从养老金中可以安全提取多少金额是个人财务中最大的疑问之一。提取过多，可能会导致储蓄用尽，只能依靠国家养老金收入。提取过少，又可能让你留下大部分储蓄，生活得过于节俭。有一个广为人知的规则是，每年可以安全提取养老金账户中的4%。但是，这一数字在2026年仍然准确吗？它能否提供你所需的收入？4%的养老金规则如何运作？该规则规定，如果你每年以4%的速度从养老金中提取，你可以期望养老金储蓄至少持续30年——这足以覆盖大多数人的退休生活。因此，如果你今天退休，养老金财富总计为100,000英镑，那么你可以在第一年提取4,000英镑。然后你可以根据通货膨胀逐年增加提取金额。如果通货膨胀率每年上升2%（这是英格兰银行的目标利率），那么第二年你将提取4,080英镑，第三年提取4,162英镑，以此类推。这并不会给你更多的可支配支出（因为价格会以相同的速度上涨），但会让你的收入跟上生活成本的上升。价格上涨或通货膨胀意味着同样数量的现金随着时间的推移购买力减弱。谁创造了4%的养老金规则？在1994年，一位名叫威廉·本根的财务规划师和作家着手建立安全的养老金提取率，查看以往年份的实际可能结果。他使用一个例子投资组合，50%投资于股票，50%投资于债券，并计算如果从1926年起的任一年开始提取，在当时的市场条件下会持续多久。这个期间包括了重大市场事件，例如大萧条之前的1929年崩盘和1973-75年的经济衰退。通过4%的提取率，他发现，基金价值达到零不低于33年。相比之下，在几种情况下，5%的提取率在20年内可能就耗尽了基金，这对于许多人来说并不足以支撑完整的退休生活。这给我每年的收入是多少？根据2022年国家统计局的数据，65至74岁年龄段男性的养老金财富中位数为191,600英镑，女性为106,300英镑。如果我们用这些数字来代表一对夫妻，两人均领取全额国家养老金（目前为每年12,547.60英镑），我们可以计算出他们的年收入（假设没有其他来源或储蓄）大约为37,000英镑，这在今天的货币价值中。这个总数由以下构成：297,900英镑的养老金总额，按照4%的提取率，第一年可获得11,916英镑，再加上两份全额国家养老金。因此，这一规则的一个潜在缺点是它并不特别慷慨。另一个缺点是它缺乏灵活性，不允许一次性提取用于体验或特殊购买。许多人会想知道，是否可以在某些年份适度放宽这一规则。我可以安全地从我的养老金中提取更多吗？值得注意的是，4%的规则基于本根研究中的单一最坏-case情境。它允许你的养老金在经历大萧条规模的事件时仍能维持，而不仅仅是正常市场条件。他计算的大多数情景结果明显更好。在50个情景中，有40个情况下，4%的提取率能持续至少50年——这远远超过大多数人的需求。当他将示例投资组合调整为75%股票和25%债券时，这一比例上升至50个案例中的47个。本根本人最近表示，根据当前市场趋势，他认为4.7%是现代4%规则的同等水平（为那些希望为最糟糕的结果做准备的人），而且在大多数情况下，5.5%会更为现实。我的其他养老金选项是什么？虽然4%的规则开始显得过于谨慎，如果希望完全安全，它仍然不是最佳选择，因为它不能保证终身收入。相反，你可能考虑一种与通货膨胀挂钩的终身年金。如果你愿意将养老金投资并进行年度提款，你可能决定需要专业帮助以设定合适的提款率并定期审查。获得财务建议的成本可能低于出错的代价。投资时，您的本金存在风险，您可能收回的金额低于投资额。