观点 2026年7月25日 — 上午5:01 在您生活的某些时刻——可能是在您生活的不同阶段——您的资金需求会大于您的收入。我不是说您的薪水和开支之间的直接不平衡。我在说的是大额支出，比如需要翻新、替换汽车（而不需要昂贵的个人贷款），也许是最后一刻支付儿童教育费用。或者是退休资金不足，令生活变得………痛苦。任何反向抵押贷款的大潜在缺点是，复利利率可能在借款人去世时对遗产产生巨大影响，必须还清未偿还的贷款。西蒙·莱奇也许，越来越普遍的是，您希望在成年子女最需要的时候给予他们经济帮助。得益于房产价格的大幅上涨，老一代受益，所谓的生活遗产帮助下一代进入住房市场正在变得越来越受欢迎。无论原因是什么，在每个年龄段都有选择可以提取您认为被锁定在您财产中的股权。 直到您50多岁时 住房再融资：通常——尤其是在今年三次加息之后——住房再融资是为了减轻每月还款。但是，有时是为了获得更大的贷款。甚至有可能通过两者的组合，您可以提取股权而不会增加您的最低还款。这一选项最早可以使用——只要您积累了足够的股权以提取并保持最高贷款与价值比例。对于资产丰富但现金匮乏的澳大利亚人来说，在每个年龄段都有选择。但这也是一个随着您退休临近而消失的机会，因为贷方不喜欢退休借款人。所以，如果这是您财务策略的一部分，不要留到太晚——密切关注那个退休日期。同时，还要注意，如果您延长贷款期限，尽管这是保持低还款的另一种方法，但您总体上可能会支付很多利息。从50多岁开始 缩小规模：请不要错过，利用您的房屋进行现金注入的最便宜方法是出售它，购买价值较低的房产（请记住，许多将房屋换成公寓的人最终会缩小规模但增加价格）。从55岁起，政府还通过允许您将30万美元的收益存入超级基金来增加激励，这样它们就可以在仅对收益征收15%的税（对于低于300万的余额），一旦您退休或达到65岁，就变为免税。更进一步的好处是，夫妇中的每个人都可以做到这一点。唯一的限制是您必须拥有该财产10年。但也有两种方法可以在不出售的情况下提取股权，通常也是从55岁开始…… 反向抵押贷款和房屋返还计划：反向抵押贷款仍然是一种住房贷款，但其运作方式相反，债务增加而不是减少。可作为一次性金额或收入流，您无需进行还款。相反，如果您选择，最终的债务由其他资金偿还，或者在您去世或出售房子时偿还（检查所有选项是否可用）。到那时应支付的利息会累积，因为您将支付利息，导致债务变得庞大。当然，房产的价值在这段时间内也可能会增加。最重要的是，没有负资产保障意味着债务永远不会超过房产的价值，并且您永远不会因这一原因被驱逐（但请检查是否还有其他原因）。房屋返还计划是一种具有不同优缺点的替代方案。在这里，没有应支付的利息，而是从一开始就以共享产权的方式进行。您签署部分房屋的转让协议，然后金融机构会从您的其他资金（如果您选择）或在您去世前或去世时的财产出售中收回这部分。进行反向抵押贷款或房屋返还业务之前，务必咨询建议。一些考虑因素是，在房屋返还计划中，您有一个立即的负担……假设您在签约当天丧失了40%的房屋。当然，在这种情况下，您仍有60%的部分可能会增值。您可以通过反向抵押贷款的方式延迟这个负担——债务只是随着时间的推移而增加。让它增长的时间越少越好，您也可以选择在需要资金之前不提取。您在采取任何产品之前等待的时间越长，提取的资金就越多。最后，这两种方式都有可能减少您孩子的遗产——仅供您知晓。未来可能剩下的钱也可能更少来资助养老护理。说到这一点，晚年有更便宜的选项…… 从67岁开始 房屋股权获取计划：67岁时，对于符合年龄养老金要求的人，政府的机会启动。通过澳大利亚服务将房屋股权获取计划视为反向抵押贷款。