观点 2026年6月27日 — 上午5:01 退休规划正在经历由人工智能驱动的强大变革，不仅仅是在金融顾问的办公室，他们正在采用它来加快业务进程，提高利润率。这种变革正在餐桌上、深夜的沙发上，甚至床上进行。我的社区中超过65%的退休人员本周承认他们使用人工智能提问，38%的人承认他们用它来提问和进行计算。无论你选择什么人工智能，退休人员都应在可能的情况下积极使用它。 这两个数字告诉我们一个重要的事实：人们渴望获得可及的、实惠的和有帮助的答案，他们将找到方法来获取这些答案，无论行业是否认可。金融服务行业并未完全欢迎这一转变。如果你在顾问圈子里待过一段时间，你会感受到原因：首次，曾让专业建议显得对相对简单情况的人至关重要的知识差距正在缩小。在我看来，人工智能是20年来退休规划中发生的最好的事情。它是我见过的唯一一款能激励普通人以简单易用和好奇的方式深入探索他们的财务状况的工具。因此，我将说出许多人不会说的话——每个即将退休的澳大利亚人现在都应该在手机上打开人工智能，询问系统由于费用高、令人害怕和困难而无法回答的问题。人工智能不是从可信和值得信赖的可靠来源中学习如何运作的替代品。你应该问它如何运作。问它解释复利和通货膨胀，直到你理解为止。你应该让它解释不同计算你需要多少资金以及你的资金能维持多长时间的方法。你应该问那些你在超额资金方面感到害羞的问题，比如你是否可能有资格领取养老金，以及这将如何与你的超额资金产生影响。当你达到决策的时刻时，再问它一个棘手的问题——询问谁在你面前的决策中有既得利益，他们的利益是什么，你的利益是什么，以及在你购买之前是否你的利益是一致的。星期日晚上11点，穿着睡衣时问它，或者在星期四的午餐时间当你对会议感到厌倦时问它。它不会评判你。它不会给你寄出几千美元的账单，也不会让你感觉自己应该已经理解了事情是如何运作的。但是要谨慎使用它，并清楚它在你的工具箱中的位置。因为人工智能不是从可贵的可靠来源中学习如何运作的替代品。它也不是一个你应该认为是“安全”的地方来上传你自己的个人数据。它也不应成为你未经核实的主要建议来源。在最近的一次演讲中，麻省理工学院斯隆商学院的金融教授安德鲁·罗（Andrew Lo）表示，自从ChatGPT推出以来，他一直在研究人工智能和退休规划，人工智能确实在解释权衡、探索情景和行为辅导方面表现良好，但在精确的税务优化、数学和合规性方面仍然较弱。他指出，人工智能是通过概率和叙述推理，而不是算法逻辑，这意味着它的数学可能不可靠。请注意。我对ChatGPT和Claude进行了广泛的测试。我运行了退休预测，模拟了提款场景，建立了甜蜜点的计算器，并要求人工智能计算在不同条件下超额资金的持续时间。通常情况下，除非非常明确地指导，否则它提供的养老养老金阈值往往过时，ASFA基准来自前一年，通货膨胀要么在计算中完全缺失，要么显示的数字与澳大利亚人最近经历的情况几乎没有相似之处。它看起来正确。并且它的呈现绝对自信。因此，如果你不知道那些数字原本应该是什么样子，你永远不会知道要质疑它。但是，有一个积极的方面——如果你知道事情是怎么运作的，并且你反驳、质疑它使用的输入数据，并通过一些反复的讨论来检查这些数字与真实来源的对比，而不是全盘接受，它能提供真正有用的信息。问题不在于工具——而在于知道如何有效利用它或知道何时它正在给你错误的信息。想象一下。如果你问你的人工智能“我会有足够的钱退休吗？”而你不知道该问什么后续问题，例如通货膨胀、养老养老金、强制提款率或市场如果在你早期时下跌如何影响退休的排序风险，你可能会获得一种全新的信心，但你的简单问题可能得到了一个过于简单的答案。但是如果你了解养老金制度的运作，