位于伊利诺伊州水晶湖附近的福克斯河沿岸的一栋房屋被洪水围困，拍摄于2026年4月21日。斯科特·奥尔森 | Getty Images 根据保险专家的说法，许多房主的保险覆盖存在重大缺口 — 而他们可能并不知道。这使得保单持有者在财务上面临损失风险，包括来自变得越来越频繁或昂贵的自然灾害，如野火、飓风和洪水 — 可能会使他们最大的财务资产面临风险，专家称。近年来，由于保险费飙升，消费者维持保险覆盖的成本显著上升。加利福尼亚西部法学院的法律教授肯尼斯·克莱因在今年的《刘易斯和克拉克法律评论》文章中写道：“绝大多数房主希望充分和适当地投保他们的房屋，愿意为此付费，并认为自己已经投保。”他补充说：“但他们大多数人是错的，缺口很大。” “保险不足的危机” 2022年1月24日，科罗拉多州路易斯维尔，马歇尔野火后的烧毁社区。肯特·拉内 | Istock | Getty Images 克莱因写道，美国约90%的自住住宅投保。典型的房主保险政策以多种方式对覆盖范围设定财务限制 — 例如，排除某些类型的灾害或对某些物品或损害类型的赔偿设定上限。克莱因对2018年至2023年间，加利福尼亚州保险局的数据进行了分析，涉及74,000起与火灾相关的索赔 — 从野火到住宅火灾。在这些索赔中，超过70%的投保房主在平均约20%的范围内保险不足。 他表示，这一问题并不仅限于加州。“这些数据显示，美国全国范围内几乎隐藏着一场保险不足的危机，”克莱因写道。该动态“持续而不可避免地剥夺了房主完全恢复其所失去财产的机会，”他写道。专家表示，房主保险不足的原因有很多。一些消费者可能故意选择低覆盖金额，以便能够负担得起任何保险，消费者倡导组织“联合投保人”共同创始人艾米·巴赫在电子邮件中写道。然而，许多消费者并不知道这一缺口，专家表示。一方面，由于保险合同中的术语令人困惑，“大多数”美国人对自己所购买的内容感到困惑，根据《弗吉尼亚法律评论》5月发布的研究。此外，保险公司继续排除更多保险范围，限制他们所覆盖内容的补偿金额，巴赫写道。专家表示，消费者通常低估重建住房所需的成本。不幸的是，巴赫说：“覆盖缺口往往在损失发生时被发现 — 也就是你最不希望发现的时候。”以下是专家指出的一些消费者最大的保险缺口。 1. 洪水 2025年12月16日，华盛顿太平洋市，因临时洪水屏障失败而被淹没的社区。大卫·赖德 | 路透社 根据保险专家的说法，典型的房主保险政策排除或限制某些灾害造成的损失的覆盖范围，如地震、山体滑坡和洪水。但消费者最常因后者而受到影响 — 而且这可能代价高昂，保险专家表示。 房主需要单独的保险来覆盖因洪水造成的物理损失，洪水被定义为水自地面进入房屋。洪水可能由于风暴潮、强降雨或湖泊或河流的水位过高而发生。根据保险信息协会的数据，洪水是美国最常见且最昂贵的自然灾害。根据联邦紧急事务管理局的数据，仅一英寸的水就可能造成约25,000美元的房产损失。2020年至2024年间，所有洪水索赔的平均支付额为82,614美元。 洪水保险并不局限于居住在水边的人：根据联邦紧急事务管理局的floodsmart.gov网站，约99%的美国县在过去20年中经历过洪水。但该机构2025年发布的博客文章表明，只有不到4%的美国家庭购买了国家洪水保险计划的保险。 NFIP是住宅物业洪水保险覆盖的主要来源。 典型的房主保险政策确实覆盖某些水损害：例如，在“风驱雨”情况下，基本上是水从屋顶向下进入房屋，专家表示。如果飓风损坏了屋顶，导致雨水渗入并浸泡整个房屋或多个房间，可能会发生这种情况，专家表示。但巴赫表示，保险公司可能排除或限制霉菌损害的赔偿。同时，他们可能会将水损害的赔偿限制在每次损失5,000美元、10,000美元或15,000美元。