Pekic | E+ | Getty Images 通过一些策略，联邦学生贷款借款人可以在美国教育部的新还款计划下降低每月账单，该计划将于7月1日生效。在还款援助计划(RAP)下，借款人随着收入增长支付更高比例的收入。这意味着寻找降低您的税前收入的方法，即使是微小的金额，也可以减少您的每月学生贷款付款，密苏里州堪萨斯城的瑞利金融服务公司的认证理财规划师和认证学生贷款专业人士兰登·沃蒙德(Landon Warmund)表示。“这确实有一些独特的机会，”沃蒙德说，后者还是CNBC的财务顾问委员会成员。对于数百万被迫离开拜登时代的保存有价值教育(SAVE)计划的借款人来说，找出如何在RAP下减少每月贷款账单尤为重要。联邦上诉法院今年早些时候结束了SAVE这一迄今为止最实惠的还款计划。学生贷款借款人需要在7月1日后的大约90天内退出SAVE，许多人在其他计划下会面临更高的要求支付。“借款人可以通过探索工作中可用的税前福利来降低应税收入，以避免这些付款跳跃，这将使他们保持在关键收入数字以下，”沃蒙德说。以下是借款人可以尝试在RAP下减少付款的方法。 RAP如何计算您的每月账单 在RAP下，每月付款通常在您收入的1%到10%之间；您赚得越多，所需的付款就越大。所有借款人的最低每月付款为10美元。目前的收入驱动还款计划(IDR)为某些非常低收入的借款人提供0美元的每月支付。RAP在其账单计算中也没有像其他IDR计划那样保护借款人收入的一部分以用于必要费用；相反，它基于调整后的总收入计算付款。AGI是您总的收入减去某些扣除额前的税款。对于那些注册RAP的人来说，“即使AGI有一美元的差异，也可能导致每年总学生贷款付款数百美元的影响，”沃蒙德说。例如，由于RAP的计算公式，一位年收入为$59,999的学生贷款借款人可能每月支付约$50，即每年少$600，而一位年收入为$60,000的借款人则支付更多。他说。 如何降低您的调整后总收入 借款人可以通过几种方法降低他们的AGI，从而降低他们的每月RAP账单，纽约教育债务消费者援助计划的主任卡罗琳娜·罗德里格斯(Carolina Rodriguez)表示，该计划是一个帮助借款人的非营利组织。罗德里格斯表示，将部分薪水用于公司401(k)退休计划或传统IRA，或增加对这些账户的贡献，就是一种方法。请记住：要降低AGI，这些贡献需为税前或可扣除的，因此储蓄于Roth IRA或Roth 401(k)中的资金在这里无效。如果一位单身学生贷款借款人在一年内对一个税前退休账户贡献了额外的$1,001，将AGI从$71,000降低到$69,999，他们在RAP上的每月支付将从$414降至$350，沃蒙德说。如果您按照计划进行，RAP计划确实有很多不错的好处。 兰登·沃蒙德 认证财务规划师 向健康储蓄账户(HSA)或灵活支出账户(FSA)进行税前捐款是另一种降低应税工资的选择，罗德里格斯说。公司可以提供几种类型的FSA，包括符合条件的医疗保健、抚养费用和通勤费用。同时，如果您是自雇人士，填写 Schedule C 上的合法业务费用和扣除也能产生相同的效果，罗德里格斯说。“这可以包括普通且必要的经营成本、退休金贡献和健康保险扣除，”她说。 其他“above-the-line”扣除项也可以降低AGI，包括学生贷款利息的减免。在RAP计划下，联邦学生贷款借款人还可以通过每个申报的抚养人降低每月账单50美元，罗德里格斯说。抚养人通常是未成年子女，但根据IRS的指南，在特定情况下也可以包括兄弟姐妹或其他亲属。该节省应自动与您的纳税申报相关。“这取决于借款人在联邦税申报中申报的抚养人数，”她说。 您仍可能在时间上支付更多 甚至即使您在RAP下能够降低每月支付，您最终可能在贷款的生存期内支付比其他计划更多，罗德里格斯说。这是因为RAP仅在30年后才导致学生贷款减免，而其他IDR计划的典型时间表为20年或25年。因此，一些借款人可能希望比较他们在RAP下的每月账单和总支付金额与其他还款计划。然而，RAP将是唯一的。