观点 2026年8月23日 — 上午5:01 我从最近的遗产中得到了大约70万美元的现金，不知道该如何处理这笔钱。我希望能偶尔提取一些来帮助我的成年子女。我是一位64岁的单身女性，自有房产（没有债务），全职工作，但我计划在12个月内减少每周工作时间。我在退休金中大约有50万美元，包括通过三年的提前提取条款在2026财年投资的34万美元。我现在的工资牺牲接近允许的优惠贡献的最大值。处理大型遗产确实很困难。西蒙·莱奇 在65岁时，退休金可以完全获得访问权，无论你是在工作还是已经退休。整个工作生涯中，投入退休金的主要缺点是失去访问权，所以这个解锁相当重要。拥有50万美元的退休金以及当前的转移余额上限为210万美元，你有足够的空间利用退休金系统。退休金系统在这里脱颖而出的原因是，在你仍在积累期间，收益的税率仅为15%。一旦您退休并开始提款，税率下降到0%。所以你有一个可以随时访问你钱的环境，而且享有极为优惠的税收待遇。它还有受到严格监管的好处，给你带来信心。这项投资可以保持不变，希望能持续几十年，以应对你晚年可能面临的任何护理需求。尽管如此，贡献上限是你的问题。鉴于你在上一财年使用了提前提取条款，我们需要等到2028年7月（2028-29财年）才能再次进行大额贡献。目前，根据该条款的最大值为39万美元，合理推测到你下次可以贡献时这一数额会有所增加。假设到2028年7月1日，你希望能将40万美元作为非优惠贡献投入你的退休金，再次利用提前提取条款，并考虑到现在到那时之间的某些指数调整。现在我会为你的70万美元建立一个投资组合，分开这笔收益。我会将40万美元放在一个均衡或保守的投资选项中，以与我们面临的两到三年的时间框架相符合。如果你倾向于保守，甚至可以将这笔钱放在定期存款中。对于剩下的30万美元，因无法投入退休金，我会投资于一些具有更长时间视野的项目，以与你对风险和波动性的舒适度相匹配。退休后，进行退休金贡献后，我会对这种孤立投资感到惊讶，它会使你需要支付和提交年度税表。这项投资可以保持不变，希望能持续几十年，以应对你晚年可能面临的任何护理需求。我56岁，在我的退休金中有保险，成本变得昂贵。如果我取消它，算不算不负责任？保险的起点是考虑你的债务和受抚养人。如果你没有这两者，你对保险的需求会显著减少。接下来，你会考虑如果发生重大失能你会如何应对。如果你现在的资产负债表较为强劲，那么你也可能不需要保险。随着年龄的增长，保险成本确实会增加，而我们的财务状况通常会改善，因此在晚年考虑缩减，甚至完全取消保险是合适的。保罗·本森是指导金融服务的注册理财规划师。他主持《财务自主》播客。可以问的问题请发至： paul@financialautonomy.com.au 本文中提供的建议具有一般性，并非旨在影响读者关于投资或金融产品的决策。他们在做出任何财务决策之前，应总是寻求考虑自身个人情况的专业建议。每周日将专家技巧关于如何节省、投资和充分利用你的钱送到你的收件箱。注册我们的《真实财务》通讯。