观点 2026年6月14日 — 上午5:06 我快40岁了，有两个小孩。我和伴侣的收入不错，房子还欠大约300,000美元。我的父亲患有绝症，想要赠送我大约50,000美元作为提前遗产。使用这笔钱的最佳方式是什么？我本能地想把它放在抵押贷款抵消账户中，因为我们计划在未来几年进行装修。但我是否太保守了？考虑到计划中的装修，你的本能反应我认为是相当合理的。显然，由于至少要到60岁才能访问，退休金就不适合了。你可以投资这笔钱，但两年的时间框架不足以进行股票或房地产投资，更保守的投资方式在税后回报上也不太可能超过你的抵押贷款利率。将这些钱放在抵消账户中将产生相当于你的抵押贷款利率的回报，而且不需要缴税。年轻时如何处理遗产是一个棘手的决定。西蒙·莱奇 我65岁，仍在工作，并打算再工作两年。我最近缩小了房屋规模，但在此过程中需要贷款110万美元，期间我的房产待售。我进行了最大额度的缩小型贡献。我仍然拥有贷款额度，但它已完全抵消。我经济状况不错，大约有150万美元的退休金，50万美元的股票和一套我欠160,000美元的投资单元。你认为我应该维持贷款和对应的抵消账户，还是应该用抵消的钱以更好的方式进行增长投资？就退休金而言，最佳方案是充分利用转移余额上限。如果可能，这个金额是可以转入免税养老金的最大金额。从今年7月开始，这个金额是210万美元。你还有两年的工作时间，所以你的退休金余额可能会在这段时间内增长，但在上限内仍然有一些余地。因此，你可以考虑使用抵消的资金进行一些非优惠的退休金贡献，目的是在你退休后通过股票销售或房产销售来清偿贷款。目前的理解是，拟议的资本利得税（CGT）变动和适用的最低30%税率将仅适用于2027年7月1日之后的增值部分，因此延迟出售这些资产仍然是有意义的。如果我们在自我管理的养老金基金（SMSF）中出售我们的房产和/或股票，我们会产生资本利得税（CGT）吗？如果会，如何计算？我和我的妻子有一个自我管理的养老金基金，已经拥有投资房产和股票多年。两套房产和股票均显示出可观的资本增值。我们两人都处于退休阶段。处于养老金阶段时，如果你在开始领取养老金时符合转移余额上限的限制，你将处于零税环境。拟议的CGT变动对养老金基金没有影响，因此我预计你在出售这些资产时不会有任何税款。然而，你应该向基金的会计师确认这一点。在我本周结束之前，两周前有一个家庭的问题，他们正在经历困难。发布那篇文章后，我有几位读者联系我，询问他们是否可以帮助那个家庭。我已经把这些提议转达给他们。我只想感谢这里的读者表现出的慷慨，非常感谢你们的善意。保罗·本森是Guidance Financial Services的注册财务规划师。他主持《财务自主》播客。问题请发送至：paul@financialautonomy.com.au 本文提供的建议是一般性的，旨在不影响读者对投资或金融产品的决策。读者在做出任何财务决策之前，始终应寻求考虑他们自身个人情况的专业建议。每周日将节省、投资和充分利用资金的专家提示送至您的收件箱。注册我们的《真实资金》时事通讯。保罗·本森是注册财务规划师，也是《财务自主》播客的主持人。