我们可能会从此页面上的某些产品链接中获得佣金。促销活动受可用性和零售商条款的限制。作者：Aly J Yale，Aly J. Yale是CBSNews.com的《管理您的资金》板块的特约撰稿人，涵盖包括投资、购房、贷款等多种个人财务主题。阅读完整个人简介 2026年8月17日 / 美东时间上午9:52 / CBS新闻 在当前的贷款环境中，对于房主来说，选择HELOC还是房屋净值贷款可能是困难的。Sakchai Vongsasiripat/Getty Images 在当前高通胀和飙升的油价背景下，越来越多的美国人可能发现自己需要额外的现金来应付日常开销。然而，在今天的环境中，借钱并不总是可负担的。毕竟，信用卡的利率达到了两位数，进一步加大了财务压力的风险。对于拥有房屋的人来说，房屋净值信贷额度（HELOC）和房屋净值贷款都是不错的替代选择。这些提取房屋净值的选择通常拥有比信用卡和其他许多贷款产品更低的利率，并且可以提供大额贷款或信贷额度，几乎可以用于任何目的。但在今天的气候中，哪个选项更好呢？以下是专家在选择房屋净值产品时建议房主考虑的因素。现在在线了解您的房屋净值借款选项。 为什么现在HELOC对借款人来说可能更好 HELOC和房屋净值贷款之间的主要区别在于，房屋净值贷款提供一次性的大额贷款，而HELOC则在通常为10年期间内提供对信贷额度的长期使用权。您可以在这一时间段内将资金用于几乎任何目的。这在今天的市场中是一种方便的工具，因为价格可能不稳定，但通常是上涨的。 “这是一个循环信用额度，”Amegy Bank零售银行执行副总裁和主管Amanda Erebia表示。“您可以在需要时访问资金，仅对已提款的部分支付利息。” 现在HELOC也能为您节省利息。比如说，现在HELOC的平均利率在低7％的范围内，而房屋净值贷款的利率通常高出约一个百分点。“这两者之间的利率非常接近，但在大多数情况下，HELOC的利率稍微低一些，”Churchill Mortgage的住房贷款专家Matt Kroon说。 在这里比较今天的顶级HELOC和房屋净值借款选项。 为什么现在房屋净值贷款对借款人可能更好 尽管现在有一些理由选择HELOC，但专家表示，选择房屋净值贷款也有很多好处。首先，房屋净值贷款可以保护您免受利率上升的影响。房屋净值贷款是固定利率产品，这意味着您将在整个贷款期限内拥有相同的利率，这个期限从五年到三十年不等。而大多数HELOC则具有可变利率。根据市场波动和美联储的举动，您的利率可能会频繁变化。这通常意味着，在利率上升的气候中，房屋净值贷款更为理想，而HELOC在利率下降时通常会更好。根据CME Group的FedWatch工具，美联储在今年晚些时候提高利率的可能性很大。这将意味着HELOC持有者的利率也会更高。“HELOC利率与基准利率挂钩；因此，利率通常会根据美联储及其加成来变化，”Kroon表示。“它们可以迅速变化。”相反，房屋净值贷款让您在长期内保持利率和付款。在燃油价格、通货膨胀和其他经济因素波动的时期，这可以为消费者增加急需的稳定性。“固定利率产品可以让预算更容易，”PSECU的抵押贷款和商业银行业务负责人Jose Pascual表示。“您从一开始就知道自己的利率和付款，这在其他家庭开销已给月度预算带来压力时会很有帮助。” 房屋净值贷款还可以帮助您避免过度支出的诱惑。由于HELOC在较长时间内提供了现金的扩展访问，这往往会导致借款人提款超过他们实际需要的金额。房屋净值贷款将您限制在一个固定金额之内——如果不申请新贷款，您就无法提取或借入更多。“HELOC对于那些喜欢花钱的人来说可能是危险的，”Kroon说。 房主应该考虑哪些替代选择？ 套现再融资是一种替代房屋净值贷款和HELOC的选择。通过套现再融资，您重新融资您的抵押贷款，申请一个大于当前抵押贷款的贷款。资金用于支付旧的抵押贷款，您会收到剩余的贷款资金。这是一种让您在不增加额外贷款或付款的情况下提取房屋净值的策略。通常只有在您的再融资抵押贷款利率与新贷款相似或更低时，这种做法才是个好主意。