观点 格雷斯·培根 2026年9月2日 — 上午5:00 在衣物、婴儿床和照顾孩子之间，养育孩子是一项成本高昂的事情，这并不是什么秘密，但父母身份带来的最大代价之一，往往是工作女性在最初组建家庭时无意中支付的。“母亲惩罚”指的是女性在孩子出生后收入的下降。尽管这种损害最初常常是隐蔽的，但影响在女性重返职场后往往会持续很久，最终加大了女性的退休储蓄差距。早期建立的储蓄计划将有助于缩小女性的退休储蓄差距。这种惩罚主要是由于减少了劳动参与率、工作时数、职业发展缓慢以及某些情况下的明确歧视。另一方面，男性的收入通常在成为父亲后迅速恢复——这与女性在生育孩子后面临的几乎50%的收入下降形成鲜明对比，这种情况可能会持续长达十年。对于希望在职业与家庭规划上迈进下一步的女性，以下是一些保护养老金免受母亲惩罚的建议。 在养育孩子的同时增加养老金 我鼓励有意成为母亲的人在家庭规划中考虑几个关键因素，第一点是早期开始储蓄。复利的力量不容小觑，早期建立的储蓄计划将有助于缩小女性的退休储蓄差距。然而，需要记住的是，养老金计划中的储蓄收益在退休年龄之前是无法动用的，因此为了灵活性和可接入性，女性明智地在超出养老金之外进行储蓄也是有必要的。 当进行产假规划时，夫妻应该评估离开工作岗位的长期成本，包括减少或失去的收入，而不仅仅是短期的现金流影响。对于处于这种情况的双职工家庭来说，避免单纯让母亲处于边缘位置至关重要。在父母假期间，更均匀地分担假期可以减少母亲在离开换尿布和白天小睡后一段时间内所承受的长期惩罚。如果现金流允许，我鼓励人们在父母假期间进行个人养老金的贡献。如果女性或她的伴侣能够贡献仅仅是名义上的金额，这可以显著减少长期的退休储蓄差距。当然，如果男性是收入较低的一方，这也同样适用。 为最坏的情况做准备，期待最好的结果 尽管在组建家庭时这可能是人们想得最少的事情，但为单身退休做准备对于保护女性的财务安全至关重要。随着女性寿命延长和“灰色离婚”增加，财务规划不善以及终生收入普遍较低，使得55岁以上女性在澳大利亚成为面临无家可归风险的增长最快的群体。为了抵消母亲惩罚的影响，把浪漫的想法换成务实，规划单身的退休，以防生活出现意外的转折。 跟上你的养老金的建议 鉴于这一切，以下是一些女性在家庭成长的同时可以增加养老金的实用方法： 最大化优惠性贡献。从7月1日起，你可以贡献到养老金（税前）的最高金额为每年32000澳元，其中包括任何雇主承担的养老金保障。如果你有多余的现金流，可以通过工资牺牲增加你的贡献。此外，如果你的养老金余额低于50万澳元，可以在过去五年内做“补缴”贡献。 非优惠性贡献。从今年7月开始，最高的税后个人贡献每年增加到13万澳元，三年内达到39万澳元。如果你有多余的现金流，且接近退休年龄或没有未清债务，可以考虑这个选项，前提是你不需要这些资金在达到退休年龄之前。 伴侣贡献。如果女性的年收入低于4万澳元，她的配偶或事实上的伴侣每年可以向养老金贡献最多3000澳元，并有资格获得每年高达540澳元的税收减免。此外，伴侣可以分享その贡献，并转移部分余额。伴侣贡献的另一个途径是养老金平衡，它在伴侣之间平衡养老金基金，以便双方都能享受到免税养老金的好处。 雇主贡献。雇主必须对任何18岁以上的人进行养老金贡献，无论其收入水平如何，因此请定期检查工资单，以确保雇主的贡献符合法律规定。除此之外，从今年7月起，工资日超贡献生效，这意味着雇主必须