2026年6月16日 上午10:00 一种新的人工智能辅助保险模式正在灾害频发地区悄然兴起——这可能也会影响联邦紧急事务管理局（FEMA）。这是应对气候变化的答案，还是一个陷阱？2019年，在历史上最严重的洪水遍布整个密西西比河流域时，科林·维伦坎普的电话响了好几个星期。维伦坎普负责一个名为密西西比河城市与乡镇倡议的非营利组织，协调明尼苏达州北部到路易斯安那州南部的100多个河流社区的市长办公室。他形容自己的总部是“一个大型虚拟情况室”，为整个美国中部的救援机构和市政当局提供协调。损坏报告令人心碎：历史悠久的市中心下方，污水系统被填满、膨胀并破裂；其上方的道路则出现翘起和坍塌。在维伦坎普的圣路易斯办公室不远处，被困的居民不得不乘船获救，急流冲进了他们的客厅，一对年轻夫妇在被淹没的车辆中溺水。 在爱荷华州的一个小镇——达文波特，污水处理厂变成了一个孤岛，城市不得不用船把员工送到现场。工人在那里待了整整九天，睡在行军床上，以防污水倒灌进家庭和商铺。科林·维伦坎普和伊利诺伊州格拉夫顿市市长迈克·莫罗进行自拍，在密西西比河洪水期间拍摄。维伦坎普知道，在任何自然灾害后，前几天和几周对于一个小镇的命运都可能至关重要。随着城市预算被分配到最迫切的紧急情况——营救被困者、堆积沙袋、恢复发电厂——其他系统的破坏却无情地积累着。市领导们能清楚地看到未来：来自联邦紧急事务管理局等机构的公共救助资金可能需要几周、几个月甚至几年才能到达。当道路和污水管道的修复等待资金时，破坏将随着时间的推移而加剧：水将继续流入破裂的排水网络；被淹没的住宅将变得更潮湿。私人保险的赔付速度也同样缓慢，甚至在一些情况下直接被拒绝。教堂、加油站和杂货店——往往是数英里内唯一的商店——将永久关闭。一些居民将离开再也不会回来。而这些事情果然都发生了。“我们的城市不需要很多钱来应对。大部分城市只需要5万美元、7.5万美元、10万美元……但这些资金并不存在，”维伦坎普说。“在最初的72小时内，谁来帮助你？没有人。” 2019年，完全位于洪泛区的密苏里州西阿尔顿发生洪水。偶然的是，在2019年密西西比河洪水前几个月，维伦坎普了解到一种新的鲜为人知的保险形式，这种保险模式在世界各地的灾害频发地区悄然扩展——这不是覆盖单个家庭的方式，而是对整个城镇和生态系统进行灾害保险的手段。它始于2010年代初东非和南非的农田，特别是在马拉维和埃塞俄比亚。随后它开始扩展到战争区和其他曾被认为无法保险的环境。这种保险被称为参数保险，它在很大程度上依赖传感器、卫星和人工智能。它的想法和名称一样简单：当传感器确认某些预先设定的参数被达到——例如，一小时内降雨达到半英寸，或者北风持续60秒达到100英里每小时时——任何在符合条件的地区的参与政府或企业都可以获得赔付。通过依赖远程天气读取而非实际损害评估来作出判断，保险公司能够省去人工现场调整者。同时，通过人工智能处理索赔，他们可以在几天内将资金送到人们手中。这笔款项通常来自一个由多方（包括政府、非营利组织以及对当地生态系统有财务利益的企业）共同出资的池子。 这个故事是《家之未来》系列的一部分，这是WIRED和《建筑文摘》编辑之间的合作，旨在帮助你理解“家”在明天及未来将会是什么样子。2018年，一些联合国工作人员曾联系维伦坎普的非营利组织，讨论灾害复原力，而参数保险也被提及。他们看到在世界其他地区的应用效果，并主动提出促成维伦坎普与一些主要参数保险提供商之间的对话，以看看是否可以在密西西比河流域进行类似的模型。自那时起，他一直在与全球最大的保险公司之一慕尼黑再保险进行对话，试图制定一个计划，以防止2019年洪水中发生的事情。维伦坎普处于良好的交际圈中。随着灾害的增加，