观点 作者：马克斯·永 2026年6月16日 — 下午12:40 在我给你提供800美元的时候，你可能会接受。然而，无数澳大利亚人却因为将储蓄存在错误的账户上而损失了这样的金钱。据报道，四大银行单独就有近3700亿美元的低息或零息客户账户。这意味着每位澳大利亚成年人的账户中平均有超过16500美元（尽管实际上并没有这么均匀分布）。大多数人对自己银行的储蓄利率关注不多，这让我们损失了成千上万的资金。 保罗·罗维尔 目前，最佳的高息储蓄账户的利率刚刚超过5%。在16500美元的余额上，这些高息账户和零息账户之间的差额超过800美元。这比政府刚刚宣布的新250美元的WATO减税还要大三倍。更糟糕的是，这些差异随着时间的推移会大幅累积。如果我们看45年的时间跨度（例如从20岁到65岁），这一差异几乎会达到14万美元。这相当于两辆全新的特斯拉！ 这些5%的储蓄产品并不是复杂的产品，它们是零风险的账户，可以在你需要的时候随时使用你的资金，而不会有罚款。银行业的肮脏秘密就是他们希望你把钱存放在低息银行账户中。这是他们赚钱的方式。有一个银行首席执行官们非常关注的术语公众却不太了解：“净利差”（NIM）。它是银行从投资和贷款收入中赚得的金额与他们支付给我们储蓄的利息之间的差额。 不要忘了检查你的父母、孩子、兄弟姐妹和朋友的储蓄是否得到了充分利用。例如，如果他们从抵押贷款和投资中平均获得的收益为5%，但他们的储蓄账户仅支付3%的平均利息，他们就能在这2个百分点的差异中获利。这听起来可能不多，但在我们的主要银行运营的规模上，这代表了数十亿美元的毛利润。因此，他们依赖我们忘记放在哪里了钱，以便他们能赚取数十亿美元。 银行还用一些技巧来提升他们的NIM。首先，他们提供促销利率。我们认为通过注册广告中的5%的高息储蓄账户做出了正确的决定，然而细则上说明这个利率仅维持4个月，然后降至1%。其次，银行设定“额外利息”条件，你需要满足这些条件才能获得完全的广告利率。他们可能会引用一个“5%”的利率，其由0.1%的基本利率和4.9%的额外利率组成。为了获得额外利率，你可能需要消费一定金额、每个月增加银行余额、不取出任何钱，或满足其他条件。跳过这些障碍听起来可能很简单，但2023年澳大利亚竞争与消费者委员会（ACCC）的报告发现，71%的额外利息账户在任何一个月都未获得额外利息。更糟的是，一些银行的基本利率低至0.01%，这意味着未能满足额外利息条件可能让你的收入基本为零。那么，我们为什么会把这么多钱放在这些低息账户上呢？ 哈佛大学的约翰·Y·坎贝尔教授——个人理财方面的世界领先专家——告诉我，“许多人仍然认为他们的银行账户就像现金一样”，所以他们没有意识到他们可以赚取合理的利率。坎贝尔还指出行为经济学来解释为什么我们对额外5个百分点的利息反应并不像对额外14万美元那样强烈。因为人类依赖“认知捷径”，他说，我们往往“更关注更大的数字”。那么，你能做些什么呢？当你有时间的时候（也许是一个安静的星期天晚上），我建议你快速检查一下大多数现金存放在哪些账户中。将你的银行余额与当前利率与5%（当前市场领先利率）之间的差值相乘。这应该可以返回你因选择不理想的储蓄账户而损失的金额。正如我之前建议的，AI聊天机器人在帮助进行这些计算方面变得相当出色，如果你不想拿出计算器的话。对于坎贝尔所说的，知道具体的美元金额远比理解一个百分点的差异要容易。1000美元意味着五周的食品杂货。1.35个百分点则不那么直观。作为一个经验法则，如果你获得的利息远低于4.5%，那可能值得寻找一个新的银行来管理你的存款。寻找一个没有条件的账户通常是最好的选择，除非你确定你每个月都能满足条件。然后，每6到12个月设置一个提醒，以确认你的储蓄在一个具有竞争力的账户中。因为银行定期会...