观点 2026年8月16日 — 上午5:01 我应该从我的养老金中提取80,000美元来偿还我的抵押贷款吗？贷款利率为6.18%。偿还贷款将使我每周多出约400美元，但我会减少投资，拥有更小的紧急储备，并失去我的重新提款设施。或者，我可以在保留我的养老金投资的情况下，舒适地继续偿还贷款。我64岁，单身，刚刚退休，拥有90,000美元的指数化固定收益养老金和400,000美元的养老金。具体取决于你400,000美元养老金的投资方式，但假设它具有强烈的增长倾向（这在考虑你无风险的固定收益养老金时是有意义的），那么电子表格的答案就是保留抵押贷款，让你的养老金继续增值。然而，我们生活的不是在电子表格中。从我的经验来看，大多数人希望在退休时没有债务。如果清除这个抵押贷款会让你感觉更好，那就去做吧。清除养老金时抵押贷款是值得提及的。西蒙·莱奇 我66岁，目前每周工作两天。我拥有一个已达全部转移余额上限（TBC）的账户养老金。我的伴侣也每周工作两天，并在九月满65岁。她是否更有利开展一个达到当前TBC的账户养老金，并两人继续按年度上限进行个人优惠性贡献，还是应该开启一个较小的养老金，并保留一些未使用的TBC，以防由于指数化，下一财年上限增加？恭喜你们已经达到可以充分利用各自的转移余额上限的地步。转移余额上限于今年7月1日进行了指数化，而通常每两到三年才会发生一次指数化（如果澳大利亚储备银行得以如愿的话），所以下一步的提升可能还需要一段时间。通过推迟将一些你妻子的资金转入养老金阶段，她将在积累部门的未用部分受到15%的税收（收益税）。此外，大多数年份投资市场上涨。对转移余额上限的评估只会在你转入养老金的时点进行一次。假设她今天将全额210万美元转入养老金，然后市场在接下来的一年内经历了10%的回报。之后她的免税养老金余额，扣除105,000美元的最低养老金提取，将为2,205,000美元，即高于转移余额上限。通过推迟开始养老金，你错过了在免税环境中的这部分增长。因此，我倾向于让她现在尽可能多地转入养老金阶段。你提到要对养老金进行进一步的贡献。虽然你们绝对可以这样做，但考虑到你们都已maxed out转移余额上限，想一想是否可以将这些额外资金赠与、捐赠或消费。多少才算够？我们有三个成年孩子，其中两个有工作并拥有自己的房子。第三个孩子在领取残疾养老金，并在共享住房中租房。我们已经退休并且财务上很安全。我们可以将房子留给我们的残疾儿子，而不影响他的残疾养老金吗？如果在我们去世后卖房，他能否用这笔钱购买更适合他的住房，而不影响他的养老金？你应该咨询你的律师，设立特殊残疾信托。这些信托存在的目的是为残疾人士的护理提供支持，并且故意与社会保障制度结合，享受特殊的资产审查待遇。特殊残疾信托可以纳入遗嘱并设立为遗嘱信托。保罗·本森是指导金融服务公司的注册财务规划师。他主持《财务自主》播客。问题请发邮件至：paul@financialautonomy.com.au。本文提供的建议是一般性的，不打算影响读者对投资或金融产品的决策。他们在做出任何财务决策之前，应该始终寻求考虑到个人情况的专业建议。每周日将如何节省、投资和最大化财务信息发送到您的收件箱的专家提示。注册我们的《真实货币》通讯。来自我们的合作伙伴