看着你的储蓄余额增长可能会让人感到宽慰。但如果你同时在支付高昂的信用卡利息，数字可能会对你极为不利。根据 Moneyfacts 的数据，当前信用卡的平均消费利率为 35.8% APR，而平均的活期储蓄账户利率仅为 2.54%，最高的储蓄账户利率为 5%。那么，先处理哪个更重要呢？高昂的信用卡债务，还是避免自己手头现金太少，以至于下一个意外账单会让你重新借款？数学很清楚：先还债。Moneyfacts 计算得出，某人如果在一张年利率为 35.8%的信用卡上欠款 £3,000，每月固定还款 £300，需一年才能还清，并额外支付 £515 的利息。而如果将£3,000存放在年利率为 2.54%的活期储蓄账户中，它在一年内仅能赚取约 £76。即便是5%的回报，收益也只有 £150。Moneyfactscompare.co.uk 的金融专家瑞秋·斯普林戈（Rachel Springall）表示：“清除高昂的信用卡债务应该始终被视为优先事项，远超过持有少量现金储蓄，因为欠在典型信用卡上的金额所产生的利息远高于灵活储蓄的收益。”在 Moneyfacts 的例子中，大约两个月的信用卡利息就足以抵消平均 £3,000 储蓄账户一整年的利息。应急储蓄可以帮助支付意外账单（Getty Images）。伊夫林合伙公司的董事总经理杰森·霍兰兹（Jason Hollands）表示：“偿还带利息的信用卡实际上相当于获得一个与避免支付的利息相等的保证收益。”但这并不一定意味着要把你的银行账户清空。你应该在储蓄中保留多少？获得一份价值高达 £100 的免费股份。资本有风险。条款和条件适用。请访问网站广告。应急基金旨在阻止意外费用变成新的债务。完全耗尽它来偿还信用卡，没过多久，一旦锅炉损坏、汽车维修或收入骤减，就可能让你重回原点。债务慈善机构 StepChange 的社会变革负责人西蒙·特雷维西克（Simon Trevethick）表示：“在许多情况下，信用卡的利率远高于储蓄的利率，因此使用一些储蓄来减少或清除高昂的债务在财务上往往是有意义的。”他说：“话虽如此，耗尽所有储蓄可能会让你失去财务缓冲，并在发生紧急情况时增加再次借款的可能性。”霍兰兹表示，人们应该理想地留有足够的应急现金，以覆盖三到六个月的必要开支，当然，正确的金额将根据情况而异。特雷维西克表示：“正确的方法将取决于你的个人情况，包括你拥有的储蓄金额、债务水平和收入的安全性。”“在处理债务时保持适度的应急缓冲，往往是一种明智的折衷。”哪些债务应该优先处理？在使用储蓄清偿信用卡之前，确保更重要的账单和欠款已得到覆盖。“在做任何事情之前，有一条规则要始终牢记，那就是优先偿还你的优先债务应该在存钱或偿还其他类型的债务（如信用卡）之前，”特雷维西克说。这些优先债务可以包括抵押贷款或房租、地方税和水电费。利用0%余额转账卡呢？余额转账交易可以改变计算方式。将高利息的借款转移到一张在一定期限内收取0%利息的信用卡上，可以让你保留更多的储蓄，同时还清余额而不产生利息。不同类型的信用卡可以用于不同的理由（Getty Images）。在撰写时，Moneyfacts 列出了一张 TSB 信用卡，在 0% 的情况下提供长达 38 个月的时间，转账费为 3.49%。也有免手续费的交易，尽管通常持续时间较短，包括一张圣坦德信用卡，提供 12 个月的 0% 利率。斯普林戈说：“在进行余额转账时，除了前期费用或资格条款外，必须注意的关键点是：避免因为仅支付最低还款而使债务在0%的优惠期结束后产生利息。”最长的交易对于信用历史较弱的借款人可能也不可用。特雷维西克表示：“如果你已经很难按照要求还款，将债务转移到另一个信用产品可能只会推迟问题，而不会解决它。”如果你的信用卡正在收取利息，并且你有超出你真正需要的应急现金的储蓄，那么使用这部分资金来减少债务的经济理由是很强的。如果清偿信用卡会让你完全没有缓冲，一种折衷可能更安全：保留足够的现金以应对立即的挫折。