图片来源，NurPhoto 通过 Getty Images 图片说明，一名蔬菜供应商在加尔各答的市场中等待顾客，展示用于数字支付的二维码 作者：印度通讯员 对大多数印度人来说，通过统一支付接口（UPI）付款几乎变得异常日常。扫描二维码，轻触几个按钮，钱立刻就转移了。没有银行卡机器，没有现金，最重要的是，对用户来说，没有可见的费用。这种情况可能即将改变。印度为银行和支付公司在UPI交易中向商家收取费用铺平了道路，这可能结束一个长达十年的免费数字支付实验。政府尚未决定费率或具体适用的范围，但正在讨论的提议包括对大型企业较大交易收取0.3-0.5%的商家折扣费（MDR）——这是商家向处理其UPI支付的银行和支付公司支付的小额费用。政府表示，消费者和个人间的UPI支付将保持免费。如果引入商家费用，则仅适用于高于设定阈值的某些交易，且按照名义费率收取，这意味着大多数UPI支付仍将保持免费的。问题在于，为UPI定价是否会削弱让它如此成功的网络。风险巨大。自2016年推出以来，UPI已成长为世界上最大的实时支付网络之一。 图片来源，LightRocket 通过 Getty Images 图片说明，一名男子站在一匹马旁，马的眼部安装了用于支付的二维码，允许骑手在海滩骑行后进行数字支付 根据官方数据显示，仅在七月份，就有236亿笔UPI交易，价值29.87万亿印度卢比（3,135亿美元；2,322亿英镑）。像PhonePe和谷歌支付这样的金融科技应用占据了大多数UPI支付。在刚刚结束的财年中，这一数字约为2416亿笔交易——几乎是UPI第一个完整年度交易量的12,000倍。现在，已有超过5.5亿人使用它，该系统的某种形式现在在11个印度以外的国家也可用于付款。UPI不仅仅是庞大。它的设计也很独特。印度并没有围绕一个单一主导应用程序建立一个封闭系统，而是创建了一个可以让竞争公司运行的共同数字基础设施。谷歌支付和PhonePe可以在为客户争夺的同时，让他们的用户在相同的网络上进行交易。该系统由印度国家支付公司运营，这是一个非营利实体，银行和科技公司提供对消费者的服务。 但在UPI故事中，一个不那么光鲜的要素可能现在变得最为重要：商家。一个蔬菜卖家、出租车司机或小商人无需购买卡终端就能接受UPI。打印的二维码就足够了。由于商家无须支付MDR，因此几乎没有金融理由让客户离开。 图片来源，NurPhoto 通过 Getty Images 图片说明，一名女性在加尔各答的市场上扫描二维码购买蔬菜 经济学家 Abhinav Motheram 和 Sharon Buteau 的新研究表明，这个商家网络不仅仅是UPI成功的结果。它帮助推动了UPI的发展。“我们的研究表明，商家接受不仅仅是UPI增长的结果，也是其关键驱动力之一，”Motheram表示。商家网络更强的地区往往看到更高的UPI采用率。“如果费用仅限于大型商家或高价值交易，对广泛采用的影响可能较小。但如果它们波及到小型和非正式商家，尤其是在接受网络仍在发展中的地区，它们可能会减慢帮助UPI扩展的商家扩张，”他说。 眼下的提议旨在将此风险降到最低。根据报道，正在讨论的一个选项将针对大型商家的2,000卢比以上的交易，留小型企业和低价值支付不受影响。超过该阈值的交易仅占商家支付量的约4%，但约占其价值的67%，根据经纪公司Jefferies的分析。这可能为银行和支付公司创造一条可观的新收入来源——据估计高达十亿美元——同时使每天的小额支付对邻近的杂货商的影响实际上保持不变。它还解决了一个越来越难以忽视的问题。UPI可能感觉是免费的，但并不是没有成本。 图片来源，NurPhoto 通过 Getty Images 图片说明，甚至街头食品供应商在印度也接受数字支付 服务器需运行，交易需结算，欺诈需检测，系统需保护免受网络攻击。多年来，政府一直帮助补偿银行和支付公司，提供这项基本被视为公共基础设施的服务。正如印度储备银行（RBI）行长Sanjay Malhotra最近所说：“总会有人需要支付费用。”但经济学变得复杂。