由AMP超额养老金提供 2026年10月14日 — 上午4:30 对于许多从就业转向退休的澳大利亚人来说，对于未来的不确定性可能会导致相当大的焦虑。即使是那些拥有可观的养老金余额或大型资产投资组合的人，也可能会对未知感到畏惧。诸如“我的退休生活会持续多久？”和“我能否维持我的生活水平？”等问题可能会加重他们的心理负担。终身收入产品可以适合多种情况的退休人员，但进行尽职调查是非常重要的。迈克尔·霍华德 终身收入产品旨在帮助消除这些顾虑。这些产品会在你的一生中定期支付收入，从而减少退休生活中的一些不确定性。年金是一种退休人员常用的终身收入产品。与其他类似产品不同，它还可以覆盖固定期限，例如10年。“简单来说，年金可以是一种获得安心的方式，”HLB Mann Judd的SMSF经理娜塔莉·斯科特说。与养老金余额不同，固定的或与消费物价指数挂钩的年金不受市场表现的影响，为那些觉得投资风险让他们感到压力的人提供了确定性。“养老金的投资组合表现可能会影响你是否能在去世前有足够的钱，而年金可以解决这个问题。” 税务处理和年龄养老金 从年金中获得的收入的税务处理方式取决于你是如何为该产品付款的。如果你使用养老金资金来投资年金，并且年满60岁，那么收入支付将完全免税，就像养老金收入一样。如果你在55至59岁之间使用养老金购买年金，则需按边际税率缴纳15%的税务抵免。年满60岁后，支付将变为免税。你也可以使用个人现金投资年金。在这些情况下，每笔被视为返还本金投资的支付部分免税，而剩余部分按你的边际税率征税。 波尔德财富的董事迪伦·帕吉特-格林表示，作为退休终身收入流购买的年金的一个显著优势是它们在中心链接（Centrelink）获得的优惠待遇。“当中心链接评估你的资产和收入以确定年龄养老金的资格时，终身年金在资产价值和收入价值上会有40%的折扣，”他说。“这可以创造一种策略，使客户可以获得额外的社会安全付款，或者通过优惠卡获得福利，使他们能够在医疗保健和医药费用、公用事业和税费上享受一系列折扣。” 年金和遗产规划 并非所有年金在产品持有者去世时都会表现相同，斯科特指出。“某些产品确实允许持有者指定一个继承受益人——通常是配偶——在持有者去世后接收年金，或可能获得死亡利益，”她说。“但这些功能在不同产品之间并不统一。”帕吉特-格林建议考虑年金的人比较一系列产品，特别是如果配偶的福祉是主要关注点。“与基于养老金的年金不同，年金和其他终身收入产品并不都是一样的，”他说。“实际上，它们的种类繁多。” 权衡你的选择 年金对许多退休人员来说可能是一个明智的选择。与养老金余额不同，固定或与消费物价指数挂钩的年金不受市场表现的影响，为那些认为投资风险让他们感到压力的人提供了确定性。许多年金还可以与通货膨胀挂钩，帮助保护退休人员抵御生活成本上升。另一方面，从你的养老金余额或个人储蓄中承诺一大笔资金会使你无法将这些资金投资于其他地方。大多数年金还会将你锁定：通常情况下，你无法以一次性付款的方式提取资金。帕吉特-格林表示，年金可以发挥重要作用，但他补充说，许多客户只将其作为总体退休收入的一部分。“我们的目标是在客户的策略中建立灵活性和确定性的结合，”他说。“这意味着一个客户或家庭团体可能在退休时持有多种不同的资产，以便给他们提供一系列的收益结果。年金是可能与客户目标相符的拼图中的一部分。”斯科特同意，终身收入产品可以适合多种情况的退休人员，但强调进行尽职调查的重要性。“每种产品都有不同的特性、条件和遗产规划影响，因此，寻求专业财务建议以确保年金与整体退休策略互补，并满足长期目标至关重要，”她说。本文中的建议性质十分普遍，旨在不影响读者对投资或金融产品的决策。读者应在做出任何财务决策之前，始终寻求符合个人情况的专业建议。